Голова как решето. Зачем включать мозги в эпоху гаджетов и Google

В результате ипотечного кризиса 2007–2009 гг. обличать виновных взялись и правые, и левые. Консерваторы говорили, что покупатели жилья, взявшие непосильную ссуду, показали себя безответственными. Либералы говорили, что кредиторы, дававшие в долг чересчур охотно, показали себя спекулянтами. Но иногда из виду упускают то, что многие заемщики просто-напросто не имеют элементарных знаний, необходимых для принятия хороших решений. В 2010 г. исследование, проведенное Федеральным резервным банком Атланты, обнаружило корреляционную связь между неумением как следует считать (испытуемым предложили ответить на ряд простых вопросов) и неспособностью рассчитаться с самым настоящим ипотечным кредитом[236]. По сравнению с остальными опрошенными заемщики, ответившие совсем плохо на простые финансово-математические вопросы, чаще запаздывали с выплатами, не рассчитывались с долгами и получали отказ в праве выкупа закладной. Эта корреляция сохраняется независимо от уровня дохода, расовой принадлежности и прочих демографических факторов.

Вопросы Федерального резервного банка оказались даже проще, чем задавал я. Вот к примеру:

В магазине распродажа: все товары выставлены за полцены. До распродажи диван стоил 300 долларов. За сколько его можно купить теперь?[237]

Неудивительно, что, если человек не может ответить на этот вопрос, он едва ли будет способен понять нюансы единовременного кредитного платежа или отрицательной амортизации. С этой точки зрения морально-оценочные эпитеты, как, например, «безответственный» и «спекулянт», могут оказаться неуместными. Раз элементарные математические навыки отсутствуют, финансовая ответственность все равно что пустой звук.

Оливия Митчелл из Уортонской школы бизнеса и Аннамария Лусарди из Школы бизнеса при Университете Джорджа Вашингтона уже некоторое время изучают взаимосвязь финансовой грамотности и достатка. По их подсчетам, для трети населения страны уровень неравенства в распределении достатка обуславливается «пробелами в финансовых знаниях»[238]. Тем, кто знает больше, удается и денег скопить, и капитал вложить с умом.

«Самая могущественная сила во Вселенной»

В моем исследовании один вопрос оказался существенным индикатором дохода, достатка и счастья.

Предположим, на безналоговый сберегательный счет положили одну тысячу долларов под 7 % годовых. Через сколько лет первоначальная сумма удвоится, превратившись в две тысячи долларов?

А. От 0 до 5 лет.

Б. От 5 до 15 лет.

В. От 15 до 45 лет.

Г. Более 45 лет.

Похоже на задачу по математике. Но на самом деле это не так. Не нужно знать, как вычислить ответ, также нет необходимости знать «правило 72»[239]. После знакомства с предлагаемыми вариантами становится ясно, что ответ требуется приблизительный. Это не столько вопрос на умение считать, сколько проверка на интуитивное понимание того, как нужно обращаться со сложными процентами. Всякий, у кого знание такого рода имеется, сможет прикинуть, что при адекватной процентной ставке (ставка 7 % – более-менее адекватный вариант) для удвоения первоначальной суммы потребуется, грубо говоря, лет десять. Таким образом, правильным ответом будет «Б».

«Сложные проценты – это самая могущественная сила во Вселенной». В кузнице сетевых цитат это высказывание одни приписывают Эйнштейну, другие – Биллу Гейтсу. Я бы не стал биться об заклад, что кто-либо из них так говорил, но здравое зерно в этих словах есть. Плоды человеческих усилий представляются арифметической прогрессией: 1, 2, 3, 4, 5, 6… – еще один день, еще один доллар. Долги и капиталовложения – дело другое. Они растут в геометрической прогрессии: 1, 2, 4, 8, 16, 32… – из чего следует, что иметь дело со сложными процентами выгоднее, чем трудиться изо дня в день. Достаток приходит к тому, кто умеет из сложных процентов извлекать выгоду.