Финдрайв: как привлечь, сохранить и выгодно вложить свои деньги

«Подушка безопасности» должна представлять собой средства на 12 месяцев жизни вас и вашей семьи. Причем это не имущество, а строго ликвидные средства: депозиты, валюта, физическое золото в банковской ячейке, – которыми в аварийной ситуации можно воспользоваться мгновенно. «Лишний» дачный участок, который в кризис «можно будет в крайнем случае продать», именно в кризис-то и не продашь. «Очень перспективные акции», что Apple, что Роснефти, тоже имеют свойство обесцениваться именно в те моменты, когда нам нужнее всего живые деньги.

Держать резервный фонд на год жизни и не трогать эти сбережения кроме чрезвычайных ситуаций – очень и очень сложно.

Решение простой арифметической задачки: сколько времени нам понадобится, чтобы «сколотить» такую подушку безопасности на год жизни, если мы будем откладывать всего 10 % в месяц — сразу расставляет точки над «i».

Если мы будем добросовестно, тщательно, безукоризненно точно откладывать 10 % от своего заработка, то за год мы накопим всего лишь на 1 месяц и 1 неделю жизни.

Правило «всегда откладывать 10 %» – это самый верный путь к бедности.

Что нам это даст в случае, например, потери работы? Резерв денег на 5 недель жизни. 2–3 недели хождения по собеседованиям. Это если устраиваться на очень простую и быструю в принятии решения работодателем работу. 5 недель может не хватить даже на то, чтобы дождаться первой зарплаты, которая, скорее всего, будет выдана через 7–8 недель после начала поиска.

Чтобы накопить подушку безопасности на год жизни при откладывании 10 % заработка, нам придется этим заниматься ровно 10 лет. Другими словами, ровно 10 лет мы будем находиться в потенциально опасной ситуации, абсолютно незащищенные перед экономическими кризисами, болезнями, без возможности сделать небольшую паузу на получение образования, рождение ребенка или грамотную смену карьеры.

Представим, что эти 10 лет приходятся на возраст с 23 лет (окончание вуза и начало профессиональной деятельности) до 33 лет. А если вы финансово облагоразумились позднее? Например, в 30 или 40 лет? Будете жить как на вулкане до весьма зрелого возраста?

Как обеспечить себе подушку безопасности быстрее?

Более смелые эксперты по личным финансам рекомендуют откладывать не 10 %, а 20 %.

Самая «строгая» рекомендация прозвучала от Олега Тинькова в пылу каких-то интернет-баталий. Типичный средний менеджер просил его совета на тему «как стать богатым и успешным с низкого старта». Самый известный self-made-предприниматель страны, который любит подчеркивать, что стартовые условия у него были самые обычные, и даже книгу написал «Я такой как все», послушал внимательно, как обстоят дела у этого человека, и сказал: «Я бы 25 % откладывал». Причем это была такая рекомендация – для «неспортивных», не слишком финансово крепких людей.

Если мы будем добросовестно, тщательно, безукоризненно точно откладывать 10 % от своего заработка, то за год мы накопим всего лишь на 1 месяц и 1 неделю жизни.

Почему-то, когда речь идет не о 10 %, а о больших долях заработка, все «волшебники финансов» уже даже не намекают, а активно призывают к инвестициям. То есть создают иллюзию, что уж если вы способны 20 % своих денег сберегать, то заниматься инвестициями вам сам Бог велел – и поскорее, побольше, порискованнее, поинтереснее.

Продолжаем решать задачку.

Если откладывать 20 % своего дохода – «подушка безопасности» на 12 месяцев будет собрана за 5 лет.

Если откладывать 25 % своего дохода – «подушка безопасности» на 12 месяцев будет собрана за 4 года.

Если откладывать 30 % своего дохода – «подушка безопасности» на 12 месяцев будет собрана за 3 года 4 месяца.

Если откладывать 40 % своего дохода – «подушка безопасности» на 12 месяцев будет собрана за 2 с половиной года.

Если откладывать 50 % своего дохода – «подушка безопасности» на 12 месяцев будет собрана за 2 года.

Если откладывать 100 % своего дохода – «подушка безопасности» на 12 месяцев будет собрана за 1 год (только как вы будете жить в этот год – большой вопрос).

Получается, при самых масштабных урезаниях «доли бюджета», «подушку безопасности» меньше чем за 2 года не создать.

Что такое «прожиточный оптимум» и почему его надо знать?

Многие, когда рассчитывают свою «подушку безопасности», подсчитывая необходимую сумму денег на случай гипотетического форс-мажора, лелеют мысль: ну, когда «припрет», я ведь смогу жить гораздо скромнее. Если наступит «черный день», я уж как-нибудь ужмусь и перебьюсь на подножном корму.