Цифровой банк. Как создать цифровой банк или стать им

На эти вопросы невозможно ответить простыми «да» или «нет», их необходимо тщательно взвесить, чтобы они не оставались висящими в воздухе. Сначала разберемся с тем, как предложить нечто, еще не предложенное существующими банками. Что бы это могло быть?

Существующие банки предлагают безопасное хранение вкладов, проведение транзакций, прием в отделениях банка, пользование сетью банкоматов, выдачу кредитов, в том числе ипотечных, и т. д. Они предоставляют эти возможности преимущественно в отделениях, через колл-центры и с помощью мобильного интернета в качестве дополнения. Единственные банки, которые отличаются, – это онлайн-банки и банки без отделений, как First Direct. Впрочем, они находятся в собственности традиционных банков с отделениями и используют их ресурсы для предоставления сервисов, которых лишены сами, – обслуживания в отделениях и доступа к банкоматам.

Таким образом, если бы я открывал новый банк, то первое, на чем бы я сосредоточился, – это открытие банка без отделений с одновременным заключением соглашения о доступе к сети банкоматов, что несложно сделать в Великобритании благодаря Vocalink.

Второе, о чем бы я подумал, – это как сделать банк «классным». Этакий Apple в банковском деле. Если бы мы захотели сделать банк таким же классным, как Apple, то начали бы с исключительного онлайн-обслуживания на мобильных и планшетных компьютерах. Шикарный App Store финансовых услуг. Нужно отметить, что некоторые примеры уже существуют, но они не общеизвестны или не предназначены для основных банковских услуг. Большинство банковских приложений от новых участников рынка только подбираются к возможности приема депозитов.

Если бы мы разрабатывали цифровой банк, основанный на интернет-протоколе и полностью ориентированный на сегодняшний мобильный интернет, как бы это сказалось на ключевой банковской услуге – размещении депозитов? Здесь бы возникла проблема, поскольку наше «клевое» банковское приложение в стиле Apple кому-то показалось бы слишком странным и вызывающим. То есть потребовалось бы добавить некоторой солидности. Означает ли это, что необходимо инвестировать в отделения? Нет. Пример – самые любимые британцами банки сегодня: интернет-банк Smile и First Direct, банк без отделений. Отделения несущественны при открытии нового «классного» банка.

Новый банк должен быть банком XXI века, ориентированным на мобильность, социальность и интерактивность. Таким образом, первым принципиальным моментом моего нового банка был бы запуск цифрового банка под классным отличительным брендом.

Вы можете спросить, что значит «классный» применительно к банкингу. Возможность индивидуального финансового обслуживания при помощи простых приложений, работающих онлайн на мобильных устройствах. Обеспечение безопасности с помощью идентификации, использующей геолокацию. Приложения, которые никогда не спрашивают имена, пароли и номера счетов, а просто предоставляют вам индивидуальное онлайн-пространство, в котором ваш голос активирует нужные сервисы. Предложения различных купонов и подарков по программам лояльности, основанные на операциях по вашему счету, даже когда вы «гуглите» соответствующие товары в интернете или проходите мимо магазина. Выстраивание отношений с вами в зависимости от того, как вы сами хотите выстраивать отношения с банком. Общение с вами на человеческом языке, когда вы звоните, и полное ощущение, что вас понимают, потому что ваши данные правильно поняты и интерпретированы.

Затем, чтобы добавить солидности, я бы серьезно инвестировал в маркетинговую кампанию, как вирусную, так и традиционную, с персоной или персонами, которых все бы находили убедительными. Кто-то, кому все бы могли доверять. Кто-то, кого непросто купить и кто должен быть по-настоящему убежден в этом. Скажем, похожий на известную защитницу потребителей Опру Уинфри, которую я бы постарался убедить в полезности нашего дела. С подобным выдающимся наставником в рекламной кампании успех был бы гарантирован. Достаточно было бы просто одобрения Опры, которое она бы дала, убедившись, что банк действительно уникальный и лучше других.

Имея в качестве отправной точки концепцию «классного» банка в стиле Apple – мобильного, существующего в форме приложений и одобренного знаменитостью, пользующейся доверием, я бы затем начал продумывать организацию банка и соответствующую ему банковскую культуру.

Создание «классного» и честного банка

Следующий вопрос, на который необходимо ответить при создании нового банка, касается целевой аудитории и тесно связан с вопросом банковской культуры. Определившись с общей идеей функционирования нового банка, необходимо точнее определить будущего клиента.