Итоги № 4 (2014)

Как сообщили «Итогам» в Национальном бюро кредитных историй, непогашенные кредиты банков, у которых отозвана лицензия, имеют 32 302 заемщика. Их доля в общем количестве взявших кредиты не такая уж и большая: 0,5 процента. Но дело в том, что пока банк, у которого отобрали лицензию, не сообщил, куда перечислять деньги, должник вынужден сам добывать информацию о новом порядке платежей. Зачастую клиенты банков предпочитают себя этим не утруждать. И не платят. В случае же начисления пеней и штрафов их можно будет оспорить в суде. В этом обещают помочь так называемые антиколлекторы.

У известной поговорки «Против лома нет приема» появилось новое применение. Антиколлекторский бизнес — это своего рода тот самый «другой лом». То есть коллекторы помогают банкам собирать деньги с должников, а антиколлекторы, соответственно, выручают заемщиков. И тоже за деньги. «Когда вам звонят и угрожают: «Мы в суд на вас подадим», — нужно отвечать: «Спасибо, подавайте быстрее!» — говорит сотрудник антиколлекторского агентства ONLYWAY юрист Андрей Власс. В последнее время клиентов у антиколлекторских агентств значительно прибавилось. И хотя сами юристы таких организаций не очень любят делиться своими секретами, кое-что «Итогам» удалось прояснить.

«Прежде чем выдать кредит, банк требует справку о месте работы клиента, доходах, недвижимом имуществе. Зато потом, когда вы деньги получили, уже вы можете диктовать банку условия», — пояснил «Итогам» один из сотрудников антиколлекторского агентства. И в первую очередь через суд можно добиться отмены или снижения именно пеней и штрафов по кредитам.

Тут, как говорят специалисты, вступает в действие статья 333 Гражданского кодекса. Она гласит: «Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку». И суды, как правило, становятся на сторону заемщика. Тем более если просрочка платежей по кредиту связана с действиями самого банка, который сразу после отзыва лицензии не сообщил клиенту о новом порядке погашения долга. А если неисполнение обязательств произошло по вине кредитора, суд согласно другой статье ГК — 404-й — уменьшает размер ответственности должника.

Правда, как говорят сами антиколлекторы, такой схемой стоит пользоваться, если сумма задолженности превышает 100 тысяч рублей. Если меньше, то судебные издержки могут не окупиться. И тогда лучше не сутяжничать. Ну а если вы решили вообще не платить банку, у которого отозвали лицензию, в этом вам не помогут даже антиколлекторы.

Впрочем, некоторые советчики предлагают использовать вексельную схему. Именно так поступали некоторые заемщики в 1998 году, когда разорились многие крупные банки. Но с тех пор законодательство изменилось.

Профанация

«Продаем доходные векселя банков и компаний. С наступившим и не наступившим сроком погашения» — такое объявление обозреватель «Итогов» обнаружил на одном из сайтов. Таких ресурсов в Сети удалось насчитать около сотни. Предлагают купить со скидкой от номинала векселя не только действующих банков, но даже тех, у которых уже отозвана лицензия. А если есть предложение, значит, есть и спрос. Как правило, векселя покупают те, кто сам должен банкам. И руководствуются также Гражданским кодексом. Статья 410: «Обязательство прекращается полностью или частично зачетом встречного однородного требования, срок которого наступил либо срок которого не указан или определен моментом востребования. Для зачета достаточно заявления одной стороны». Вексель и кредит — это требования односторонние. И тот и другой оплачиваются деньгами. Поэтому если вы должны банку и знаете, что сегодня его векселя торгуются на рынке со скидкой, вы вполне можете их купить. А банк, в свою очередь, обязан погасить его по номиналу.

Но есть закавыка. Векселя банков, у которых уже отозвали лицензию, в данном случае уже не работают. «Если твой заимодавец вдруг ослаб, соблазн не заплатить ему слишком велик», — посетовала в разговоре с «Итогами» партнер юридической компании «Яковлев и партнеры» Майя Чудутова. И дело не только в том, что заемщику могут подсунуть вексель, который окажется либо недействительным, либо, что еще хуже, фальшивым. Главное препятствие — российское законодательство. То, что можно было сделать 16 лет назад, к примеру с «СБС-АГРО» или с Инкомбанком, в 2014 году уже не пройдет. Закон о банкротстве признает не имеющими силы сделки с векселями кредитной организации, осуществленные уже после отзыва у нее лицензии. Поэтому если вы, уважаемый заемщик Мастер-Банка, купите его вексель сейчас и попытаетесь с его помощью снизить собственные обязательства, у вас ничего не получится.