Эксперт № 29 (2014)

figcaption class="cutline" Реклама /figcaption /figure

При этом количество заявок на ипотеку, которое начало расти в феврале—марте, продолжило расти и во втором квартале. Тогда же скорректировали свои процентные ставки банки МИА, «Возрождение», «Балтика», ВТБ24, Газпромбанк, СМП-банк, Транскапиталбанк, «Уралсиб», Райффайзенбанк. Со 2 июля Сбербанк повысил процентные ставки по ипотечным кредитам на 0,5–1 процентный пункт. По данным «Метриум Групп», сейчас средняя ставка по программам кредитования новостроек составляет 12,5% (рост 0,5%). Средний срок кредитования также вырос и составляет 15 лет, или 180 месяцев (было 174 месяца), — покупатели перестраховываются и уменьшают платежи за счет чуть большего срока кредитования. При этом в экономклассе доля ипотеки колебалась в районе 60%, а вот в бизнес-классе она выросла в два раза — с 25 до 50%.

Многие банки повысили ставки «неофициально»: прекратили работу одних ипотечных программ, заменив их более дорогими. Интересно, что одновременно смягчаются требования по кредитам. Так, в Нордеа банке и СКБ-банке предельный возраст заемщика увеличен до 65 лет. В Связь-банке «очистили» ставку от «надбавок на период строительства» и комиссий.

На этом фоне, несмотря на уменьшение платежеспособного спроса на жилую недвижимость и общего числа сделок, спрос на ипотечные кредиты остается устойчивым. На столичном рынке число ипотечных сделок в традиционно тихом мае хотя и снизилось, но превзошло прошлогодние майские объемы на 45%. В июне число сделок выросло крайне незначительно (на процент-другой), но по сравнению с прошлым годом рост составил 20,6%.

Во втором полугодии аналитики предсказывают постепенное снижение числа ипотечных сделок и плавную коррекцию ставок, и это оптимистический прогноз. Средняя ставка может увеличиться до 14%. Вместе с тем в конце года можно ожидать акций по скидкам с базовых ставок.

Число ипотечных сделок будет сокращаться при любом сценарии из-за нарастания кризисных явлений в экономике, считают эксперты. «Нерадужные прогнозы относительно экономической ситуации повышают риски роста плохих кредитов», — говорит Светлана Крошкина. Просрочка по ипотечным кредитам, которые сопровождает Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), во втором квартале уже выросла с 11,1 до 12,5%. Из них доля плохих кредитов (свыше 180 дней) выросла до 7% портфеля (89,8 млрд рублей на 30 июня).

Эксперты не исключают роста просрочки до 20% и считают, что в условиях финансового кризиса ее высокий уровень может оказаться критическим для многих кредитных организаций. Поэтому число сделок на рынке может снизиться почти до нуля: банки просто поднимут ставки до 20%, чтобы сделать кредиты доступными наименьшему числу заемщиков, как это уже было 2008 году.

Таблица:

Изменение ипотечных ставок за первое полугодие 2014 года*

Лизинг и рассрочка

В ожидании резкого роста ставок возобновились разговоры об альтернативных ипотечному вариантах жилищного кредитования — лизинге жилой недвижимости и продаже квартир в рассрочку. В начале года о запуске программы лизинга жилья сообщила микрофинансовая организация «Городская сберегательная касса», а немного позднее было объявлено, что тем же займется и «ВТБ24 Лизинг».

Схема проста: жилье находится в собственности партнера банка — лизинговой компании, а клиент имеет статус арендатора. Как только он выплачивает полную стоимость займа и проценты — становится собственником жилья. Плюсы по сравнению с ипотекой: лизинговой компании нет дела ни до кредитной истории клиента, ни до его способности подтвердить доходы, ведь квартира остается в собственности лизингодателя. Достаточно предъявить клиенту график его будущих платежей.

Минус — дороговизна продукта: в результате расчетов выяснилось, что лизингополучатель жилья практически всегда переплачивает почти вдвое. Тогда как общая стоимость ипотеки, даже с учетом комиссий, как правило, значительно (тоже почти в два раза) ниже. Лизингодатели объясняют это отсутствием на рынке дешевых кредитных ресурсов. Видимо, потому услуга особо и не продается аж с 2011 года, когда лизинг жилья был легализован.

Другая схема — «жилье в рассрочку» — разработана АИЖК. Программа запущена в качестве пилотного проекта в Московской области, Санкт-Петербурге и Екатеринбурге. По ней можно приобрести жилье как на вторичном рынке, так и в новостройке. Покупатель выбирает квартиру и обращается в сервисную компанию, которая сначала выкупает жилплощадь, а затем продает в рассрочку до 15 лет. Заселиться можно в день оформления сделки. Оплата — ежемесячно, равными платежами в течение всего срока. Часть платежа идет в счет аренды, часть — в счет выкупа квартиры. Размер выплат определяется исходя из стоимости квартиры на момент приобретения и срока действия договора, при этом он фиксируется. Подорожание квартиры уже включено в платеж.