ValueWeb. Как финтех-компании используют блокчейн и мобильные технологии для создания интернета ценностей

По мнению сторонников биткоина, эта структура находится на раннем этапе развития и, подобно многим новым видам коммерции, сталкивается с определенными трудностями, среди которых самая большая – противодействие правительства. Правительственные органы вместе со средствами массовой информации отнесли биткоин к числу структур, поддерживающих торговлю наркотиками, терроризм, отмывание денег и преступность. Это связано в основном с деятельностью уже закрытого сайта Silk Road, однако для любого торрент-сервиса в даркнете биткоин представляет большую ценность, поскольку это самый подходящий инструмент для получения наличных денег. Будучи, по сути, анонимной валютой, биткоин подпитывает незаконные виды деятельности.

Тем не менее благодаря действиям многих сторонников биткоина ситуация с противодействием правительства постепенно меняется, о чем свидетельствует согласие штата Нью-Йорк выдавать лицензии BitLicense. Нью-Йорк стал первым штатом США, регулирующим биткоин и другие криптовалюты, когда 17 июля 2014 года руководитель Департамента финансовых услуг штата Нью-Йорк (New York Department of Financial Services – NYDFS) Бен Лоски обнародовал идею о предоставлении бит-лицензий. В то время как некоторые представители биткоин-сообщества приветствовали идею регулирования как подтверждение права биткоина на существование, либертарианцы выступили против такого регулирования, считая его первым ростком централизации. Окончательный вариант BitLicense был опубликован в июне 2015 года, после двух лет консультаций с представителями биткоинового и финансового сообществ.

Объявляя о выпуске окончательной версии BitLicense 3 июня 2015 года, Бен Лоски отметил: «Мы несем ответственность за регулирование новых финансовых продуктов и помогаем защитить потребителей и искоренить незаконную деятельность. Это ключевая задача финансового регулятора. Тем не менее мы не должны слишком резко реагировать на то, что относим к числу многообещающих новых технологий, прежде чем они выберутся из колыбели. Здесь сложно, но при этом крайне важно сохранить правильный баланс».

Компании, которые хотят подать заявку на получение бит-лицензии, должны подчиняться длинному списку правил, охватывающих все аспекты их деятельности, от требований к объему капитала до борьбы с отмыванием денег. Компании должны хранить данные о клиентах на протяжении нескольких лет, проводить проверку благонадежности персонала, располагать активами, защищающими вклады клиентов, в объеме, который гарантирует сохранение их собственности, проверять соблюдение требований KYC («Знай своего клиентов») и AML («противодействие отмыванию денег») и тому подобное. Требования BitLicense включают в себя следующие пункты:

– Стоимость заявки на получение бит-лицензии составляет 5000 долларов.

– Компании обязаны вести подробный учет данных об именах и адресах клиентов, а также датах и объемах транзакций в течение не менее семи лет.

– NYDFS будет проводить аудит один раз в два года.

– Компании должны получать письменное разрешение на изменение существующих или создание новых продуктов.

– В обязательном порядке должны выполняться программы противодействия отмыванию денег, включая усиленный надзор за иностранными клиентами и теми, кто совершает транзакции на сумму свыше 10 тысяч долларов.

– В компаниях должна быть реализована внутренняя программа кибербезопасности для защиты личной и финансовой информации от хакеров.

– Компании должны иметь четкий план аварийного восстановления на случай попытки или свершившегося хищения.

На самом деле, чем больше вы просматриваете подробные правила BitLicense, тем сильнее они напоминают банковскую лицензию. В этом документе торговля и обмен ценностями в виртуальных валютах рассматриваются как практически то же самое, что торговля и обмен ценностями в фиатных валютах. Это крайне важный момент. Когда Mt.Gox и другие биткоин-биржи обанкротились, у большинства клиентов, потерявших деньги, не было никакой защиты, гарантий и возврата средств. При наличии лицензии государство гарантирует, что при работе с виртуальными валютами в виртуальном мире вам предоставляется такая же защита, как и в случае реальных валют в реальном мире.

Это и есть тот баланс, которого пытаются добиться регулирующие органы во всем мире, и лицензия штата Нью-Йорк создала прецедент. Ее действие распространяется на все компании, работающие с виртуальными валютами, в том числе торгующие биткоином. Таким компаниям придется получить лицензии на ведение бизнеса с розничными или институциональными клиентами штата Нью-Йорк. Потребители, использующие биткоины, или торговые организации, принимающие их, не должны регистрироваться.

Все ли проблемы решит BitLicense?