Цифровой банк. Как создать цифровой банк или стать им

Сегодня это сфера повышенной деловой активности, отличающейся большим разнообразием:

• правила игры в сфере мобильных денежных переводов быстро меняются благодаря M-PESA в Кении, успешный опыт которой уже скопирован во многих местах;

• Square, запущенная в 2009 году совладельцем Twitter Джеком Дорси, также была скопирована во многих местах;

• Google Wallet стал вехой в развитии платежных сервисов, открывшись в мае 2011 году;

• виртуальные валюты, подобные Bitcoin, отхватили свою долю рынка и постепенно получают признание;

• PayPal испытывает на себе давление со стороны American Express, Visa и MasterCard, а также со стороны банков вроде iDEAL и ePayo, которые корректируют свои модели с целью обслуживания социальных платежей.

Из всех перечисленных платежных систем наибольшее освещение в медиа получила Square, во многом благодаря своему феноменальному росту и харизматичному основателю. Одна из ключевых особенностей Square, которая привела к столь быстрому взлету, заключается в том, что создание аккаунта в системе занимает считаные минуты. Вы загружаете приложение, вводите свое имя, адрес, отвечаете на три вопроса для обеспечения безопасности и привязываете свой банковский счет – это все, что нужно для регистрации.

Точно так же как Twitter сделал более демократичной публикацию в сети, новая компания Джека Дорси[54 - Джек Дорси – создатель Twitter. Прим. ред.] сделала более демократичным прием платежей с кредитных карт. Поэтому за два года в Square зарегистрировались более миллиона торговцев. И поэтому теперь ей бросает вызов уже укоренившийся на этом рынке тяжеловес PayPal со своим аналогичным сервисом PayPal Here, запущенным в 2013 году.

PayPal Here – это приложение для мобильных платежей и считыватель карт для смартфонов, позволяющий пользователям просто и безопасно принимать различные виды платежей, включая бесконтактные, когда приложения покупателя и продавца взаимодействуют через сеть без необходимости подносить телефон к платежному терминалу. Иными словами, легкий платеж, не требующий никаких действий, кроме простых операций с приложением.

С этими участниками рынка платежей конкурируют поставщики платежных решений вроде NCR, которая также вступила в игру со своими приложениями и устройствами считывания под брендом Silver, а также множество похожих сервисов, включая iZettle, mPowa и другие. Однако интересно отметить, что их модели различаются.

Компания iZettle приложила немало усилий, чтобы разработать хороший считывающий терминал, потому что чиповые устройства более перспективные и дорогие в сравнении с устройствами, считывающими информацию с магнитной полосы карты. А mPower сконцентрировала свои усилия на оказании поддержки банкам в переводе торговых точек на свои мобильные платежные решения. Она подвергала сомнению модели Square и iZettle, поясняя, что если вы ориентированы на мелких торговцев, то низкие объемы транзакций не позволят создать устойчивую бизнес-модель. Если 90 % ваших клиентов совершают только одну небольшую платежную операцию в месяц, то модель действительно под вопросом. Однако я уверен, что Square возразила бы на такую критику тем, что «длинный хвост» платежей создает достаточный платежный объем, чтобы компания оставалась прибыльной. Похоже, это именно так, поскольку целый ряд других компаний, таких как Payatrader, Intuit со своим продуктом GoPayment, Bancard со своим PayAnywhere, Verifone, Payleven и Sumup, конкурируют в этой сфере. Поскольку многие из этих систем проанализированы в главе «Мобильность стимулирует электронный банкинг», не буду здесь останавливаться на них, а сосредоточусь на одном аспекте социальных денег, связанном с виртуальными валютами.

Виртуальные валюты расплодились благодаря компьютерным играм; об этом также шла речь в главе «Мобильность стимулирует электронный банкинг». Однако виртуальные валюты, например биткоин, идут дальше, порождая реальную альтернативу традиционным деньгам, пригодную для глобальной коммерции.

Виртуальные валюты

Появляется все больше примеров использования данных в качестве валют, особенно с началом эры интернета; я упоминал об этом, когда рассказывал о зомби-деньгах. Например, более десятка лет назад появились многочисленные виртуальные валюты новой интернет-эпохи, такие как Cybermoola, Cybercash, Digicash и PocketPass; наиболее успешными оказались Beenz (1998–2001) и Flooz (1999–2001). Эти сайты пережили короткий и оттого несколько сомнительный успех. Главную причину неудач приписывали тому факту, что ни один из этих сайтов не обладал достаточной доступностью, удобством и признанием, чтобы набрать критическую массу и таким образом обеспечить широкое принятие новой валюты.

С тех пор появились другие виртуальные валюты; особо стоит отметить Linden Dollar, существовавший в игровом мире Second Life. И эти цифровые валюты провалились, во многом по причине недостаточного управления и регулирования. Linden Dollar, например, потерпел неудачу потому, что разработчики не контролировали управляющих этой валютой.