Цифровой банк. Как создать цифровой банк или стать им

За биткоины можно купить все что угодно – от пиццы до недвижимости, однако количество точек, принимающих биткоины, пока ограничено. Тем не менее использование новой валюты постоянно расширяется, и ею уже можно расплатиться во многих торговых точках.

Так, VeriFone в 2011 году представил свой POS-терминал, который позволяет магазинам принимать биткоины. Система использует QR-коды, которые печатает терминал VeriFone. Покупатель может снять этот код на свой телефон или же совершить платеж, сгенерировав свой QR-код в телефоне и предоставив его продавцу для сканирования. С технической точки зрения, это платежный инструмент с открытым исходным кодом. Подобно BitTorrent, пиринговому файлообменному протоколу, биткоин делает возможным глобальный пиринговый обмен деньгами. Проблема заключается в том, что органы власти не любят Р2Р-сервисы с открытым кодом вроде BitTorrent и WikiLeaks, потому что они подрывают традиционные формы торговли, а любая валюта может быть использована как в благих, так и в недобросовестных целях.

По мнению правительственных органов, биткоин преимущественно связан с преступностью и используется для покупки наркотиков и финансирования терроризма. Однако на самом деле это не так; биткоин не способствует преступности, как этому не способствует интернет. То, что интернет содержит ссылки на места продажи наркотиков, азартные игры и порнографию, совсем не означает, что его нужно запретить. Точно так же, если биткоин позволяет преступникам продавать наркотики, втягивать в азартные игры и торговать порнографией, это совсем не значит, что нужно запретить его.

Именно потому, что биткоины являются цифровыми монетами, которыми может торговать кто угодно и где угодно без ограничений, они вызывают беспокойство у правительств, поскольку большинство других способов перевода денег можно контролировать. Visa, MasterCard и PayPal, например, имеют штаб-квартиры в Соединенных Штатах и, следовательно, контролируются американскими властями. Биткоин не имеет офисов в Америке, Китае или России, он рассредоточен по всему интернету и, следовательно, неконтролируем. Именно поэтому появление биткоина в публичном пространстве не обошлось без проблем.

Сегодня ключевой проблемой является недостаточная ликвидность и небольшой размер рынка этой валюты. Средняя цена покупки биткоина в августе 2013 года была 70 долларов. В апреле 2013 года она кратковременно достигала 250 долларов, в июне 2011 года находилась в пределах 33 долларов, а в октябре 2011-го опускалась ниже 2 долларов. Стоимость биткоина сильно колеблется вследствие ограниченного количества реальных денег, циркулирующих в экосистеме биткоина.

В апреле 2013 года суммарный размер биткоин-экономики оценивался в 2 млрд долларов. Вопрос, что произойдет, когда в биткоин-экономике будет 1 трлн долларов? Он станет общепринятой валютой и окажется реальным претендентом на роль мировой резервной валюты наравне с долларом и евро. Это вызывает серьезные опасения правительств во всем мире, поскольку биткоин нельзя регулировать, как доллар или евро, ввиду отсутствия в системе какого-либо органа управления или центрального банка.

Другая его конструктивная особенность состоит в том, что в принципе может быть выпущен только 21 млн биткоинов. Ограничение введено в качестве механизма валютного контроля; оно гарантирует, что стоимость валюты не будет девальвирована. Однако, хотя существует ограничение в 21 млн биткоинов, каждая монета может почти бесконечно делиться, потенциально до восьмого знака после запятой, что эквивалентно результирующим 2,1 квадрилиона денежных единиц. К августу 2013 года из 21 млн монет выпустили чуть больше 11,5 млн. Цель состоит в том, чтобы ограничить количество монет в обращении, поскольку, в отличие от фиатных денег, выпускаемых правительственными учреждениями, в системе биткоина отсутствует центральный эмиссионный орган, в ней есть только пользователи. С этим ограничением связан еще один достаточно спорный момент: те, кто владеет сегодня одним биткоином, станут миллиардерами завтра, если биткоин превратится в общепризнанную валюту.

Проблема биткоина

Однако, прежде чем впадать в эйфорию по поводу биткоина, следует вспомнить о том, что вся его экосистема пока еще очень хрупка. Подобно Beenz и Flooz, валюта может так же быстро исчезнуть, как появилась, если доверие к ней рассеется. Не следует забывать, что деньги должны служить не только средством обмена и накопления, но и быть безопасными и полностью ликвидными. Именно последние два свойства у многих вызывали сомнения, поскольку стоимость биткоина имеет высокую волатильность вследствие неликвидности рынка, а безопасность операций с ним регулярно нарушалась.

Так, Bitfloor, бывшая онлайн-биржа для обмена биткоинов, во многом схожая с MtGox, взломанная в 2012 году, была вынуждена на время приостановить свою деятельность. Роман Штильман, основатель Bitfloor, на BitcoinTalk – форуме, посвященном обсуждению биткоина, – сообщил о нарушении системы безопасности 4 сентября 2012 года следующим образом: