Итоги № 53 (2011)

В уходящем году российскому хай-теку удалось расставить точки над «i» в нескольких сложных ситуациях, которые имеют общие приметы — противоречивость интересов участников, немалая величина их рыночного веса и доступного ресурса для лоббирования своих интересов. Этакий высокотехнологичный вариант ситуации «слон и кит: кто кого сборет?». Правда, если в одних случаях решение данной задачки может оказаться эффективным компромиссом, то в других — убогим паллиативом.

Не прячьте ваши денежки

На финансовой улице настоящий праздник — с принятием закона «О национальной платежной системе» завершилась эпоха завоевания электронными деньгами (точнее, электронными денежными средствами — ЭДС, если следовать букве закона) своего места под российским финансовым солнцем. Отныне они на сто процентов легитимны и прозрачны и могут функционировать на базе либо банков, либо небанковских кредитных организаций, но в любом случае под бдительным всевидящим оком Центрального банка России и контролем Росфинмониторинга. Все инциденты неправомерного списания сумм со счетов теперь переходят в зону ответственности банка. Правда, указывают некоторые эксперты, особых гарантий того, что банки будут стремиться возвращать потерянные деньги, нет. Возможно, они просто перераспределят эту нагрузку среди добросовестных клиентов.

Также нет точного ответа на вопрос, стали ли теперь ЭДС более «законопослушными», чем раньше, когда порой ими пользовались преступные группировки для запутывания следов вывода денежных средств. Чтобы в корне пресечь такие возможности, говорят банкиры, необходимо установить прямой запрет на использование физлицами и организациями электронных денег для любых операций, помимо их приема, предъявления к исполнению и возврата плательщику. Закон, кстати, ввел новую важную правовую норму — институт банковских платежных агентов. С одной стороны, это хорошо, поскольку платежи теперь выходят из банков непосредственно в торговые сети — любая аптека или кофейня теперь сможет принимать платежи и осуществлять денежные переводы. А с другой стороны, возможны злоупотребления… Банкиры полагают, что имеет смысл законодательно исключить платежных агентов из числа тех субъектов, которые имеют право выдавать физлицам наличные денежные средства в рамках перевода электронных денег.

Законотворчество в сфере ЭДС не завершилось, ведь даже далеко не все едины во мнении, что же такое «электронные денежные средства»: заменитель наличных или безналичных денег? Еще предстоит дальнейшая борьба по деталям, но произошло главное — электронные деньги стали легитимными, а значит, инвестиционно привлекательными. «Думаю, скоро мы увидим массированную смену собственников систем ЭДС, — рассуждает Тимур Аитов, исполнительный директор Ассоциации российских банков (АРБ). — Этот устойчивый мировой тренд понятен: лучший рецепт для банка наладить сотрудничество с системой микроплатежей состоит в покупке бизнеса». Получается, что в конечном итоге победа все-таки осталась за банками, ведь они, став эмитентами электронных денег, окажутся и главными игроками? Нет, не все так однозначно.

Если в отношении систем ЭДС у банков — взаимодополняющие друг друга позиции, то с терминалами моментальных платежей ситуация близка к открытой конфронтации. Для банков это параллельный мир. Причем через «ящики», стоящие сегодня на каждом углу, проходит ежегодно почти триллион рублей, что сопоставимо с общей суммой платежей по международным банковским картам, выпущенным всеми российскими банками. И этот огромный поток наличности банки пропускают мимо себя! А тут еще сотовые операторы подняли головы — согласно новому закону наконец-то стали легитимными и мобильные платежи — как вариант электронных денег. Кардинально на ситуацию могло бы повлиять внедрение универсальных электронных карт (УЭК) — таким способом банки теоретически сумели бы перетянуть платежи «терминальщиков» на себя. Но вот незадача — запуск карт перенесли на год. К тому же у банкиров нет уверенности в успешности бизнеса на УЭК-клиентах. В АРБ приводят результаты расчетов рентабельности, ссылаясь на Сбербанк: банкам предлагается финансировать выпуск УЭК при условии, что средняя комиссия за информационную транзакцию составит 8,48 рубля, за финансовую транзакцию — 0,5 процента от суммы платежа, но не менее 9,91 рубля и не более 199 рублей, а средняя комиссия за зачисление социальных выплат на карту — 0,3 процента от суммы.