Электронные платежи в интернете

Так продолжалось до 1970 года, до тех пор, пока Конгресс США не издал закон, запрещающий рассылать по почте карты без предварительного разрешения держателя. Статистика отмечает, что в этот период большинство случаев мошенничества сводились к кражам карт из кошельков и карманов.

В 1970 году был издан закон «Title 15 U. S. Code § 1644 – Fraudulent use of credit cards» («О мошенническом использовании кредитных карт»), регулировавший предъявление обвинений в использовании поддельных, переделанных, утерянных, украденных или полученных обманным путем кредитных карт. Однако и эта мера не уменьшила числа мошеннических операций с картами.

Наконец, в 1974 году Конгресс принял «Fair Credit Billing Act» (закон «О добросовестном предоставлении кредитной информации», или «О точной отчетности по кредитам»), который впервые узаконил следующие нюансы:

• 60-дневный срок, в течение которого держатель карты может оспорить ошибку в своей платежной выписке.

• Если держатель карты обнаруживает ошибку, то должен в письменной форме отправить своему эмитенту запрос на опротестование.

• Держатель карты не несет ответственности при использовании потерянной, украденной карты или при использовании карты без разрешения владельца. При этом достаточно просто позвонить в банк и проинформировать об инциденте. Несмотря на то, что закон установил минимальный размер транзакции в 50$ при использовании карты (Face-to-Face, то есть личное присутствие ее держателя), Visa и MasterCard это ограничение не используют. А при использовании карты мошенником в онлайне или по телефону держатель карты полностью освобождается от ответственности.

«Fair Credit Billing Act» считается прародителем chargeback’а[2]. Впоследствии закон трансформировался в правила МПС, а правила обросли многочисленными поправками. Сам же законодатель поступил достаточно мудро, постановив: если банки создали МПС и зарабатывают на каждой транзакции и на кредитовании, то и за несовершенства в их системе должны отвечать сами.

На сайте американской Visa вы можете встретить Visa Zero Liability (принцип «нулевой ответственности»), который гласит: «Вы не несете ответственность за неавторизованное использование Вашей карты. Вы защищены, если Ваша карта потеряна, украдена или используется мошенниками».

В России массовая эмиссия банковских карт началась в 1990-х годах. Забот у банков было предостаточно и без пластиковых карт: кредитные организации занимались торговлей ценными бумагами, затем грянул банковский кризис. Продвижением карт как «безопасного способа оплаты» по этим причинам никто всерьез не занимался.

27 июня 2011 г. вступил в силу закон № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», который в 11 пункте статьи 9 «Порядок использования электронных средств платежа» дал клиенту один день на уведомление банка-эмитента о мошеннической операции.

В своей книге «One from Many: VISA and the Rise of Chaordic Organization» (в рус. переводе – «Философия твоей кредитки. История Visa») ее автор Ди Хок сожалеет, что так и не смог приравнять держателей карт к участникам организации Visa и поставить наравне с банками.

4. Правила платежных систем

Проведем краткое сравнение выполнения правил платежных систем в России и за рубежом.

Patriotic Act («Патриотический акт») США (а точнее, его составляющая International Money Laundering Abatement and Financial Anti-Terrorism Act, «О борьбе с отмыванием денежных средств и финансированием терроризма») существенно изменил мировую финансовую систему, что наложило свой отпечаток на правила платежных систем Visa и MasterCard.

В частности, банк-эквайер должен идентифицировать каждую торговую точку и ее бенефициарных владельцев (процедура носит название KYC – Know Your Customer, «знай своего клиента»).

MasterCard вводит понятие «отмывание транзакций» (Transaction Laundering): те ситуации, в которых одна торговая точка принимает денежные средства в пользу другой. Так, за одним, с виду вполне легальным, сайтом могут быть спрятаны десятки других, торгующих, к примеру, контрафактными лекарственными препаратами.

Обе платежные системы запрещают такое агрегирование в чистом виде и вводят понятие Payment Faciliator (дословно с англ. «упрощение, облегчение платежей») для упрощения работы с небольшими и средними магазинами. Именно Payment Faciliator, по правилам, имеет возможность принимать платежи от имени своих торговых точек. При этом он берет на себя большую часть работы по идентификации и расчетам со своими клиентами, а также несет все риски за них.