Электронные платежи в интернете

Отрасль платежных карт зародилась также в США и началась именно с кредитных карт. Первая потребительская кредитная карта была выпущена в 1914 году компанией Western Union Telegraph Company для своих лучших клиентов. Она представляла собой металлическую пластинку. Карта требовала погашения трат с промежутком 1 раз в месяц.

В 1924 году сеть Калифорнийских заправочных станций выпустила первую в мире картонную кредитную карту. Это было серьезное и полезное изобретение. Растущая в те времена популярность автомобилей пробудила желание граждан активно путешествовать, а для этого требовалась возможность оплачивать бензин в любом месте по пути следования.

В 1950 году в Нью-Йорке родилась карта Diners Club. Оригинальность идеи заключалась в следующем: вместо того, чтобы по итогам месяца погашать свои счета в разных ресторанах Нью-Йорка, держатель карты получал сводный общий счет за все посещенные им рестораны и расплачивался по нему.

В то время в мире происходило зарождение отрасли кредитных карт и ее стремительное развитие. Многие банки испытывали свои пилотные проекты. Однако по-настоящему удачным считается запуск в 1958 году банком Bank of America карт BankAmericard, впоследствии переросших во всемирно известную систему Visa.

В нашей стране история платежных карт ведет свой отсчет из эпохи СССР, с 1969 года. На этом этапе в советских реалиях эта отрасль свелась к обслуживанию иностранных карт в нескольких магазинах и гостиницах.

Первым финансовым институтом Visa в СССР стало АО «Интурист». В марте 1988 года в рамках «Интуриста» специально для работы с программой Visa была организована компания «Интуркредиткард». Первые пластиковые карты Visa были выданы членам советской олимпийской сборной, отправившимся на Олимпийские игры в Сеул в сентябре 1988 года.

В 1989 году Сбербанк СССР стал первым участником Visa среди советских банков, а первые карты Visa были выпущены им в 1990 году.

Следует отметить, что большинство пластиковых карт в России являются дебетовыми. В 1998 году в Россию пришла международная платежная система WebMoney, в 2002-м появились Яндекс. Деньги, а в 2007-м – компания Qiwi. Все эти платежные системы являются системами электронных денег, а Qiwi при этом твердо держит звание самой большой сети платежных терминалов в России.

Под угрозой отключения от Международных Платежных Систем (МПС) 29 июля 2014 года Комиссия Центробанка приняла решение создать Национальную систему платежных карт (НСПК). Основная задача НСПК заключается в переносе центра обработки платежей (операционного и клирингового) в Россию с тем, чтобы платежи по Visa, MasterCard и другим МПС обрабатывались внутри страны. И уже с 1 апреля 2015 года платежи внутри России по всем пластиковым картам, включая Visa и MasterCard, проходят через НСПК.

15 декабря 2015 года Банком России и НСПК было объявлено о начале эмиссии платежных карт «Мир». Первыми банками-эмитентами стали Газпромбанк, МДМ Банк, Московский Индустриальный банк, РНКБ, Банк «РОССИЯ», Связь-Банк и СМП Банк. Первую кобейджинговую[1] карту «Мир»-Maestro, которой можно расплачиваться на территории России и за границей, выпустил в декабре 2015 года Газпромбанк.

В конце 2000-х возникла децентрализованная система Биткойн (англ. Bitcoin) – пиринговая сеть, использующая одноименную единицу для учета операций и одноименный протокол передачи данных. Для обеспечения функционирования и защиты системы используются криптографические методы. Вся информация о транзакциях между адресами системы доступна в открытом виде в интернете.

3 января 2009 года был сгенерирован первый блок и первые 50 биткойнов. Первая транзакция по переводу биткойнов произошла 12 января 2009 года, когда некто Сатоси Накамото (Satoshi Nakamoto) отправил американскому программисту Хэлу Финни (Hal Finney) 10 биткойнов. Первый обмен биткойнов на национальные деньги произошел в сентябре 2009 года – Марти Малми (Martti Malmi) отправил пользователю с псевдонимом NewLibertyStandard 5050 биткойнов, за которые получил на свой счет в PayPal 5,02 доллара. NewLibertyStandart предложил использовать для оценки биткойнов стоимость электроэнергии, затрачиваемой на генерацию.

Первый обмен биткойнов на реальный товар произошел в мае 2010 года: американец Ласло Ханеч (Laszlo Hanyecz) за 10 000 биткойнов получил две пиццы с доставкой.

Несмотря на то, что система Bitcoin, а также другие криптовалюты, базирующиеся на блокчейн-технологиях, в принципе могут использоваться для взаиморасчетов, существуют некоторые проблемы, по моему мнению, мешающие сейчас отнести их к полноценным платежным системам. Проблемы эти вполне реально решить – скорее всего, это и произойдет в ближайшее время, – после чего криптосистемы займут свое, и притом весьма значительное, место на рынке электронных платежей.