Читаем Эксперт № 41 (2013) полностью

В принципе ничего удивительного в активном росте просрочки нет. По данным Связного банка, за последние два года кредитование клиентов-физиков выросло на 61%, в то время как доходы населения увеличились только на 22%. Серьезные перекосы наблюдаются и в региональном разрезе. Так, полюбившаяся банкирам Новосибирская область сегодня живет в условиях, когда размер кредитной нагрузки на душу населения превышает средний доход в три-четыре раза, в Хабаровском крае — в шесть раз, в Тюменской области — в три с половиной раза. А в целом по России этот разрыв составляет 2,3 раза. Добавим к этому легкость в получении кредита — и получим весьма неприятную тенденцию: россияне уже не ограничиваются одним займом. Так, в базе данных НБКИ количество кредитных историй с двумя активными счетами за год увеличилось с 11,6 млн до 13,6 млн, на 16,6%. А если говорить об историях с более чем пятью счетами, то тут рост составил почти 77% — с 3,4 до 6,1 млн.

Аналогичные результаты содержатся и в исследовании Связного банка, проанализировавшего изменения в структуре задолженности своих клиентов с мая 2011 года к июню 2013 года. Аналитики банка отмечают сокращение доли заемщиков, не обслуживающих ни одного кредита: с 23,5 до 15,6%. Также резко выросла доля клиентов с тремя действующими кредитами и более: с 17,1 до 48,4% (см. график 9). И это при том, что в исследовании не рассматриваются кредиты самого «Связного». «У существующих заемщиков Связного банка зафиксировано по сравнению с 2011 годом увеличение задолженности в 3,4 раза (на 240%), при этом основную сумму прироста задолженности обеспечили другие банки», — говорится в исследовании.

Возникает ощущение, что россияне постепенно выстраивают своеобразную пирамиду перекредитования, оформляя заявку на новый заем, чтобы расплатиться за предыдущий. С этим согласны и в Связном банке: «Клиенты с более агрессивной кредитной нагрузкой имеют меньшую долю просроченной задолженности. Одним из объяснений может являться использование заемщиками новых займов для поддержания платежеспособности». Идея жить в долг, конечно, заманчива, но если может существовать, то только в экономике со стабильно снижающимся уровнем кредитных ставок. А долг для российских клиентов-физиков и не думает дешеветь: средняя по рынку ставка уже третий год находится в диапазоне 25–27% (см. график 10).

К аналогичному выводу приходят и в Альфа-банке: «Если предположить, что рост розничных кредитов в 2013 году составит 30% (год к году), а локальные процентные ставки повысятся на 100 базисных пунктов, весь прирост розничных неипотечных кредитов, по сути, будет достаточен только для погашения процентных платежей по существующему долгу россиян».

Заемщикам не повезет

Сильно осложнить жизнь мультикредитным заемщикам могут и сами банки, снижающие темпы выдачи кредитов. «Сейчас мы наблюдаем локальную проблему: некоторые сегменты заемщиков неосмотрительно взяли на себя повышенную кредитную нагрузку, — рассказывает Юрий Андресов. — Проанализировав сложившуюся ситуацию, банки повысили требования к заемщикам и начали снижать объемы кредитования. Если летом прошлого года выдача кредитов наличными в нашем банке в среднем за месяц росла на 10,8%, то этим летом объемы снижались на 18,3% в среднем в месяц».

К чему все эти тенденции могут привести, известно из опыта стран, переживших кризис на рынке потребительского кредитования. Яркий пример — кризис на рынке пластиковых карт в Южной Корее в 2003 году (см. «Эксперт» № 40 за 2013 год). Тогда события развивались по весьма простому сценарию: сначала бум на рынке необеспеченных кредитов, потом резкий рост дефолтов — сокращение выдачи — еще больший рост просрочки — банкротства фининститутов.

Российский рынок розничного кредитования, как представляется, идет по аналогичному пути. Впрочем, банкиры не собираются паниковать раньше времени. Например, в банке «Траст» клиентов с несколькими действующими кредитами делят на две неравные группы. «Первая — действительно закредитованные граждане, обладатели нескольких займов с большой долговой нагрузкой, которую они не в состоянии обслуживать. Согласно нашим расчетам, по рынку это около 10% от общего числа заемщиков, — рассказывает Федор Поспелов , председатель правления банка “Траст”. — Вторая группа — люди, оформившие три, четыре или даже пять небольших по сумме экспресс-кредитов, например по 10–20 тысяч рублей, для покупки необходимых потребительских товаров. Данную категорию нельзя назвать закредитованной, поскольку совокупная задолженность по действующим кредитам не является обременительной для ежемесячного семейного бюджета заемщика».

Перейти на страницу:

Похожие книги

Абсолютное зло: поиски Сыновей Сэма
Абсолютное зло: поиски Сыновей Сэма

Кто приказывал Дэвиду Берковицу убивать? Черный лабрадор или кто-то другой? Он точно действовал один? Сын Сэма или Сыновья Сэма?..10 августа 1977 года полиция Нью-Йорка арестовала Дэвида Берковица – Убийцу с 44-м калибром, более известного как Сын Сэма. Берковиц признался, что стрелял в пятнадцать человек, убив при этом шестерых. На допросе он сделал шокирующее заявление – убивать ему приказывала собака-демон. Дело было официально закрыто.Журналист Мори Терри с подозрением отнесся к признанию Берковица. Вдохновленный противоречивыми показаниями свидетелей и уликами, упущенными из виду в ходе расследования, Терри был убежден, что Сын Сэма действовал не один. Тщательно собирая доказательства в течение десяти лет, он опубликовал свои выводы в первом издании «Абсолютного зла» в 1987 году. Терри предположил, что нападения Сына Сэма были организованы культом в Йонкерсе, который мог быть связан с Церковью Процесса Последнего суда и ответственен за другие ритуальные убийства по всей стране. С Церковью Процесса в свое время также связывали Чарльза Мэнсона и его секту «Семья».В формате PDF A4 сохранен издательский макет книги.

Мори Терри

Публицистика / Документальное
1917. Разгадка «русской» революции
1917. Разгадка «русской» революции

Гибель Российской империи в 1917 году не была случайностью, как не случайно рассыпался и Советский Союз. В обоих случаях мощная внешняя сила инициировала распад России, используя подлецов и дураков, которые за деньги или красивые обещания в итоге разрушили свою собственную страну.История этой величайшей катастрофы до сих пор во многом загадочна, и вопросов здесь куда больше, чем ответов. Германия, на которую до сих пор возлагают вину, была не более чем орудием, а потом точно так же стала жертвой уже своей революции. Февраль 1917-го — это начало русской катастрофы XX века, последствия которой были преодолены слишком дорогой ценой. Но когда мы забыли, как геополитические враги России разрушили нашу страну, — ситуация распада и хаоса повторилась вновь. И в том и в другом случае эта сила прикрывалась фальшивыми одеждами «союзничества» и «общечеловеческих ценностей». Вот и сегодня их «идейные» потомки, обильно финансируемые из-за рубежа, вновь готовы спровоцировать в России революцию.Из книги вы узнаете: почему Николай II и его брат так легко отреклись от трона? кто и как организовал проезд Ленина в «пломбированном» вагоне в Россию? зачем английский разведчик Освальд Рейнер сделал «контрольный выстрел» в лоб Григорию Распутину? почему германский Генштаб даже не подозревал, что у него есть шпион по фамилии Ульянов? зачем Временное правительство оплатило проезд на родину революционерам, которые ехали его свергать? почему Александр Керенский вместо борьбы с большевиками играл с ними в поддавки и старался передать власть Ленину?Керенский = Горбачев = Ельцин =.?.. Довольно!Никогда больше в России не должна случиться революция!

Николай Викторович Стариков

Публицистика
10 мифов о 1941 годе
10 мифов о 1941 годе

Трагедия 1941 года стала главным козырем «либеральных» ревизионистов, профессиональных обличителей и осквернителей советского прошлого, которые ради достижения своих целей не брезгуют ничем — ни подтасовками, ни передергиванием фактов, ни прямой ложью: в их «сенсационных» сочинениях события сознательно искажаются, потери завышаются многократно, слухи и сплетни выдаются за истину в последней инстанции, антисоветские мифы плодятся, как навозные мухи в выгребной яме…Эта книга — лучшее противоядие от «либеральной» лжи. Ведущий отечественный историк, автор бестселлеров «Берия — лучший менеджер XX века» и «Зачем убили Сталина?», не только опровергает самые злобные и бесстыжие антисоветские мифы, не только выводит на чистую воду кликуш и клеветников, но и предлагает собственную убедительную версию причин и обстоятельств трагедии 1941 года.

Сергей Кремлёв

Публицистика / История / Образование и наука
188 дней и ночей
188 дней и ночей

«188 дней и ночей» представляют для Вишневского, автора поразительных международных бестселлеров «Повторение судьбы» и «Одиночество в Сети», сборников «Любовница», «Мартина» и «Постель», очередной смелый эксперимент: книга написана в соавторстве, на два голоса. Он — популярный писатель, она — главный редактор женского журнала. Они пишут друг другу письма по электронной почте. Комментируя жизнь за окном, они обсуждают массу тем, она — как воинствующая феминистка, он — как мужчина, превозносящий женщин. Любовь, Бог, верность, старость, пластическая хирургия, гомосексуальность, виагра, порнография, литература, музыка — ничто не ускользает от их цепкого взгляда…

Малгожата Домагалик , Януш Вишневский , Януш Леон Вишневский

Публицистика / Семейные отношения, секс / Дом и досуг / Документальное / Образовательная литература