Знакомьтесь, информационные технологии

Пластиковая смарт-карта содержит чип с процессором, памятью и программным обеспечением, а также специальные контакты, позволяющие передавать энергию и данные между устройством чтения (ридером) и чипом. В памяти организован «электронный кошелек», доступ к которому осуществляется только при наборе идентификационного номера на клавиатуре ридера. В памяти смарт-карты могут находиться несколько «кошельков». Здесь же хранятся и отдельные файлы, защита которых выполнена на более низком уровне, чем защита «кошелька». Использование смарт-карты начинается с помещения в «кошелек» отображения денег со счета в банке. Теперь при покупке с безналичной оплатой из «кошелька» будет вычитаться сумма покупки. Когда «кошелек» «опустеет», необходимо будет «пополнить» его, сняв деньги с банковского счета. В торговом терминале при покупке сохраняются данные о величине произведенной покупки и указывается идентификатор карточки, с которой покупка проведена. В дальнейшем из кассового терминала данные о покупках будут переданы в банк, и со счета покупателя на счет магазина будет перечислена соответствующая сумма.

«Кошелек» позволяет хранить не только электронное «отображение» денег, но и проводить покупки без непосредственного обращения к процессинговому центру (режим off-line): обмен данных по покупкам между торговым терминалом и процессинговым центром проводится периодически (например, ежесуточно). Такая технология снимает жесткие требования к бесперебойной работе оборудования процессингового центра, т. е. может быть установлен относительно дешевый персональный компьютер. Одновременно снижаются требования к производительности компьютера, ибо передаются пакеты данных, прошедших первичную обработку в процессоре карты и в торговом терминале. Наличие «электронного кошелька», значение «денег» в котором уменьшается при каждой покупке, позволяет резко сократить время обслуживания покупателя, т. к. торговый терминал не должен обмениваться данными с какими-либо другими устройствами, кроме процессора смарт-карты. Проведение оплаты в режиме off-line снижает также требования и к линиям связи: нет необходимости в использовании выделенных линий. Не требуются и операторы голосовой авторизации. Таким образом, использование смарт-карт дает возможность существенно сократить стоимость системы в целом. Проведение покупок по смарт-карте позволяет продавать также и товары повседневного спроса: время проведения покупки даже меньше, чем за наличные деньги (кассир не принимает деньги и не дает сдачу). Не надо оплачивать и транзакцию процессингового центра.

Итак, с внедрением платежной системы на смарт-картах стал возможен перевод практически всех торговых и сервисных предприятий на безналичную систему оплаты. Полнофункциональная реализация такой системы изменяет денежные потоки – деньги постоянно остаются в банке, движется только информация, их характеризующая: после того как денежные средства за произведенный товар перечисляются на счет предприятия в банке, они могут быть «выданы» в качестве заработной платы работникам этого завода (фирмы, организации). Безналичная выдача заработной платы представляет собой перевод соответствующих денежных средств со счета завода на карт-счета работников. Когда по карте проводится покупка в торговом или сервисном предприятии, оплачивается еда в предприятии общественного питания или коммунальные услуги, то реального перемещения средств не происходит – деньги перечисляются со счета держателя карточки на счет соответствующего предприятия – торгового, сервисного, коммунального и т. д. То есть деньги не уходят из банка, изменяется только информация об их принадлежности.

Несмотря на очевидные преимущества смарт-карт, они не получили широко применения. Так, в России функционируют несколько платежных систем на смарт-картах, например на комбинате «Северсталь» (город Череповец) и на бензоколонках «Лукойл». В каждой из этих систем эмитировано более 50 тысяч карточек. Но все это системы ограничены отдельным регионом или видом оплаты. Более широко эти карточки не применяются из-за того, что вся инфраструктура безналичных платежей настроена на магнитные карточки, а их эмитировано сегодня более 2,5 млрд. (в том числе более одного миллиарда – VISA).

Без контакта лучше