Закон больших денег. Как создать изобилие из зарплаты

Ретроспектива из жизни

Рабочий день в полном разгаре. Мне присылают в мессенджер ссылку на статью. Я, изрядно погруженная в цифры, медленно перевожу взгляд с экрана компьютера на экран телефона, пытаясь при этом не растерять важные мысли. Название статьи сразу привлекло мое внимание, и все важные мысли рассыпались в одночасье. Статья начиналась словами:

«Непогашенный кредит довел петербургскую чиновницу до увольнения».

Смысл статьи сводился к тому, что чиновницу обвиняли в неотражении полученного кредита в декларации о доходах. Она приняла решение уволиться, не дожидаясь окончания проверки.

– Это что? – с ужасом написала я в мессенджере.

– Статья про то, как кредит квалифицировали как доход, – ответил мой аноним.

– Это же финансовая безграмотность в федеральном масштабе! – негодовала я.

– Сам тащусь.

Позже я продолжала думать об этом: «Правильно сделала чиновница, что решила уволиться – чего с ними спорить и доказывать, что кредит – это не доход? Это все равно что говорить с человеком о трансформации отчетности по МСФО[50], который родом из того века, где еще не существовало юридических лиц. Правильно сделала, что ушла».

Чем 10 % так хороши и почему они прекрасно работают? Их удельный вес невысок, а периодическое действие по их отчислению на накопительный счет на постоянной основе способен сформировать у вас нужную финансовую привычку. 10 % не делает погоды в вашем доходе, согласитесь. Если у вас зарплата 100 000, то при применении правила 10 %, вы будете распределять не 100 000 рублей, а 90 000. Если ваша зарплата 200 000, то не 200 000, а 180 000.

Примите решение о 10 % со своего дохода здесь и сейчас. Зайдите в личный кабинет банка, куда поступает ваш периодический доход и настройте автоплатеж, капитализирующий 10 % ежемесячного дохода на накопительный (обособленный) счет.

Важно отметить, что на хороших финансовых привычках строится все ваше благосостояние. Финансовые привычки могут быть и плохими. Например, привычка вносить платеж по кредиту с запозданием на один день.

Почему, на ваш взгляд, просрочка хотя бы на один день так напрягает банк? Для ответа на этот вопрос следует ознакомиться с законодательством и подзаконными актами. Положение № 590-П Банка России «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности» говорит о необходимости резервирования. Вот небольшая цитата из данного Положения:

«Кредитные организации обязаны формировать резервы на возможные потери по ссудам…»

Что это означает? Это означает, что банки обязаны резервировать «живые деньги» под неблагонадежных заемщиков. Существует несколько категорий благонадежности: от 1 до 5. Где 1 – высшая благонадежная категория, не обязывающая банки ничего держать в резервах, а 5 – супербезнадежная кредитная история, для которой банки обязаны зарезервировать, то есть отложить, 100 % выданной ссуды. Такие категории существовали на момент написания книги[51]. Если вы читаете ее 100 лет спустя, пожалуйста, обновите данные.

Таким образом, владея теперь этой информацией, можно сказать, что вроде как и ничего, если по небольшому потребительскому кредиту произошла просрочка в 1 день. Процент от этой от суммы не приостановит операционную деятельность банка, хотя и серьезно повлияет на ваш кредитный рейтинг. А вот если вы на 1–2 дня просрочили платеж по ипотеке, то тут банки начинают серьезно нервничать, поскольку они обязаны зарезервировать процент к общей сумме ссудной задолженности. А это, как водится в ипотеках, миллионы!