ValueWeb. Как финтех-компании используют блокчейн и мобильные технологии для создания интернета ценностей

Из 200 миллионов бразильцев 40 % не имеют банковских счетов. Главным образом это касается жителей северо-востока страны. Тем не менее в Бразилии уже сформировалась крупная сеть агентов. Дело в том, что Бразилия уже давно лидирует в сфере предоставления банковских услуг вне отделений, посредством перевода денег через агентов. Агентские сети бразильских банков имеют свои представительства в каждом из почти 600 муниципалитетов страны. А это доказывает, что один из важнейших элементов мобильной системы перевода денег – сеть агентов – в Бразилии уже есть.

Кроме того, банк-регулятор поддерживает идею повторения успеха Кении. В 2015 году Центробанк Бразилии ввел новые правила, которые могут придать необходимый импульс полномасштабному внедрению мобильных денег в одной из стран Латинской Америки. Эти правила представляют собой новаторское сочетание упрощенного регулирования и осмотрительности. Очевидно, что ЦБ Бразилии анализировал опыт Кении и пытается применить его в своей стране.

Упускают ли банки благоприятную возможность в связи с использованием мобильных технологий?

Выдвинув идею трансформационного воздействия мобильных технологий на экономику как развитых, так и развивающихся стран, некоторые СМИ и аналитики в области передовых технологий считают, что банки упускают благоприятную возможность в связи с использованием мобильных технологий. Я совершенно с этим не согласен. Анализ инноваций в финансовой сфере позволяет утверждать, что банки лидируют на этих рынках, а не терпят неудачу. Это объясняется тем, что за последнюю четверть столетия банки стали гораздо гибче и динамичнее и теперь вполне способны ответить на вызов, брошенный мобильными технологиями. Например, Bank of America (один из крупнейших банков) находится на переднем крае внедрения интернет-банкинга с начала 2000-х. В настоящее время у него 48 миллионов клиентов, из которых 31 миллион регулярно пользуется онлайн-банкингом, а 17 миллионов – мобильным банкингом. В каком-то смысле несколько удивляет тот факт, что только две трети клиентов используют онлайн-банкинг и одна треть – мобильный. Тем не менее Bank of America существенно опережает другие отрасли в сфере применения мобильных технологий. Например, программа BankAmeriDeals делает клиентам целевые предложения в реальном времени исходя из близости клиента к тому или иному магазину. Когда клиент находится рядом с магазином, где он обычно совершает покупки, он получает на свой мобильный телефон купон на скидку, который необходимо сразу же реализовать. Такие сделки (релевантные, локализованные, основанные на близости к торговой точке) – новшество, и оно пока еще нигде в мобильной индустрии не внедрено.

И это только один из крупнейших банков мира, но многие другие банки тоже начинают осознавать потенциал мобильных технологий. В частности, не так давно столкнувшийся с большими трудностями Королевский банк Шотландии обновил свое банковское приложение, включив в него для входа функцию распознавания отпечатков пальцев через Touch ID компании Apple. Эта уникальная функция позволила банку вырваться вперед, так как некоторые банки жалуются, что не могут этого сделать из-за местных регулирующих органов.

В действительности, восхищаясь Apple Pay и новыми банковскими приложениями, такими как Sipmle и Moven, мы часто совершаем ошибку, полагая, что инновации в сфере мобильных технологий способны вытеснить базовые банковские услуги. Утверждения о том, что банки упускают возможность предоставления мобильных финансовых услуг, свидетельствуют о непонимании того, что эти услуги просто образуют надстройку над банками в виде мобильной экосистемы. И это действительно так, к тому же банки в этой системе внедряют инновации.

Например, Раут и Zapp в Великобритании – мобильные структуры для перевода денег в реальном времени, созданные на основе банковской клиринговой системы. iDeal и Blik в Нидерландах и Польше – аналогичные системы. Это примеры банков, сотрудничающих друг с другом для предоставления услуг мобильным клиентам в реальном времени. Тот факт, что сервис PayPal появился только потому, что банки не смогли скооперироваться ради разработки надежной системы интернет-платежей, служит примером того, в чем банки потерпели неудачу. Еще один пример – система Apple Pay, которая иллюстрирует неспособность банков запустить мобильный кошелек.

Мы наблюдаем, как в Турции, Польше, Испании, Индии, Африке, Китае и Японии банки все же используют преимущества мобильных технологий. Японский Jibun Bank – совместное предприятие Bank of Tokyo-Mitsubishi и поставщика телекоммуникационных услуг KDDI. Банк Jibun одним из первых предложил мобильный кошелек и, начиная с 2008 года, лидирует в сфере предоставления мобильного банкинга. Фактически это первый банк, созданный прежде всего для предоставления мобильных финансовых услуг.