ValueWeb. Как финтех-компании используют блокчейн и мобильные технологии для создания интернета ценностей

Могут ли мобильные кошельки погубить Visa и MasterCard?

Больше всего в связи с Apple Pay, Samsung Pay, Android Pay, Facebook Pay и другими кошельками (не будем забывать и о зарубежных эквивалентах, таких как Alipay и Yandex Money) меня заинтриговал тот факт, что сегодня интернет-гиганты в мире технологий занимают весомое место на рынке платежей. Их цель – упростить, удешевить и сделать удобным данный процесс, чтобы пользователь мог развлекаться, делиться информацией и хорошо проводить время. Главное – устранить любые проблемы из процесса оплаты (те самые, которые создают банки).

К счастью, все эти новые кошельки позволили банкам остаться в этом бизнесе в интернете. Плохая новость: теперь крупные игроки рынка держат банки мертвой хваткой. Это означает, что вскоре банки будут вытеснены на обочину. Мы уже наблюдали за тем, как Apple навязала банкам снижение платы за каждую транзакцию, что обеспечило компании прибыль, исчисляемую в миллиардах, если умножить 800 с лишним миллионов клиентов iTunes на средний объем транзакций 3,2 доллара в месяц (по состоянию на июль 2013 года).

Android, Samsung, Facebook и другие платежные модели со временем применят аналогичный подход, поскольку банки не хотят упустить благоприятную возможность и могут быть либо включены, либо исключены из сетей этих крупных игроков. Однако я сочувствую не банкам, a Visa и MasterCard. В настоящее время эти компании – эмитенты банковских карт виртуозно справляются с задачей продвижения инноваций. Они сыграли ведущую роль в деле внедрения бесконтактных платежных технологий, технологии NFC и разработки мобильного кошелька. Но что произойдет, если Apple или какая-либо другая компания завтра заявит, что теперь она будет каналом осуществления платежей для вашего банка? У Visa, MasterCard и других эмитентов банковских карт не останется никаких шансов.

Я не утверждаю, что они так поступят, поскольку это потребует активных переговоров с банками и другими учреждениями, но такой сценарий возможен. Не исключено, что компании не будут заинтересованы предпринимать какие-то действия, но, допустим, однажды они решат, что все ваши платежи будут перечисляться один раз в месяц с вашего банковского счета или другого, более предпочтительного источника, скажем, за 1 доллар. При этом вы получите 5-процентное снижение всех затрат на покупку, обусловленное тем, что компании-эмитенты и компании розничной торговли больше не взимают комиссионные, а банки заключили хорошую сделку с Apple, чтобы участвовать в этом процессе.

Совершили ли банки роковую ошибку?

Это влечет за собой целую дискуссию об общей роли банков в новом мире мобильных кошельков. В старые добрые времена для решения сложных задач банки объединяли усилия и формировали совместную структуру. SWIFT, Visa и MasterCard представляли собой созданные банками кооперативные организации. Следует признать, времена изменились, и сейчас Visa и MasterCard – частные структуры, но изначально они предназначались для решения задач, с которыми не мог справиться один банк, таких как осуществление глобальных платежей и обработка миллионов транзакций по картам.

Интересно, что с тех пор банки перестали следить за ситуацией на рынке. Когда интернет прочно занял свое место в мире, банки решили проигнорировать необходимость в осуществлении онлайн-платежей и позволили стартапам, таким как Alipay, Yandex и PayPal, занять эту нишу. Теперь это уже нечто большее, чем стартапы, так как на них приходится огромная доля онлайн-обработки транзакций.

Рассмотрим в качестве примера последние события в компании PayPal. В понедельник 20 июля 2015 года PayPal отделилась от материнской компании eBay и ее рыночная стоимость взлетела до 50 миллиардов долларов. В 2002 году, когда PayPal в последний раз выставила свои акции на продажу (как раз перед тем, как ее выкупила eBay), она оценивалась в 1,5 миллиарда долларов. Это означало стремительное расширение бизнеса, поскольку материнская компания оказалась меньше дочерней. В момент разделения стоимость eBay составляла немногим более 34 миллиардов долларов. В этом нет ничего удивительного, поскольку у PayPal почти 170 миллионов активных пользователей на более чем 200 рынках с 57 валютами.

Банкам следовало бы создать общую версию PayPal для глобальных онлайн-платежей. К этому наиболее близка голландская система внутренних платежей iDEAL, разработанная в целях препятствования выходу PayPal на рынок страны. Между тем в Швеции появились новые компании, такие как Klarna, которые решают эту задачу еще более эффективным способом, причем не требующим использования банковских карт.

Почему банки не объединились ради создания глобальной системы онлайн-платежей?