ValueWeb. Как финтех-компании используют блокчейн и мобильные технологии для создания интернета ценностей

Крайне важно помнить, что в мобильном мире все меняется со скоростью света. Фотографии, новости, идеи и приложения могут распространиться по миру буквально за несколько минут. Мы живем в эпоху практически мгновенных перемен, происходящих в реальном времени, и аналоговому поколению, привыкшему к обработке пакетов транзакций, поступивших за ночь, трудно не отставать.

Наш мир стремительно меняется, и многим банкирам и консультантам сложно идти в ногу со временем. Например, прямо сейчас разворачивается мегабитва между Square и PayPal. И что еще важнее, не менее серьезное сражение происходит между Stripe и Klarna (о Klarna более подробно рассказывается во второй части книги) – компаниями, о которых большинство топ-менеджеров финансовых компаний даже не слышали, хотя Stripe и Klarna имеют ключевое значение для любого бизнеса, поскольку обеспечивают быстрый пиринговый обмен ценностями посредством мобильной сети.

Вызов действующим компаниям

По мере того как мобильный интернет преобразует коммерцию и обмен ценностями на планете, появляются компании, которые разрабатывают специальные приложения (например, Venmo) или специальные системы обработки транзакций (в частности, Klarna), позволяющие разделить банковские услуги, чтобы облегчить процесс обмена ценностями. Компании PayPal и Alipay упростили выполнение платежей, прибавив один уровень сверх традиционно сложных платежных систем. Компании Prosper и Zopa сделали доступнее рынок кредитования, обеспечив возможность устанавливать контакты между теми, у кого есть деньги, и теми, кто в них нуждается.

Осуществление платежей и предоставление кредитов – узкая область финансов, которая проходит процесс реструктуризации посредством упрощения, но простота в сочетании с сетевой экономикой могут сделать более плоским любой аспект обмена ценностями. На самом деле сейчас мы наблюдаем разделение банковских услуг посредством приложений и мобильных технологий.

В эпоху ValueWeb любое направление финансовой деятельности можно выстроить с помощью технологий. Любое направление финансовой деятельности можно упростить. Любой финансовый рынок можно сделать более плоским, устанавливая связи от равного к равному, от человека к человеку.

Вот почему банки изменили курс и стали интеграторами и агрегаторами отдельных элементов финансовой системы. Банк не может конкурировать с компанией, которая специализируется на упрощении рынка или финансовой деятельности, поскольку системы и структуры действующих банков, как правило, слишком жесткие, устаревшие и невосприимчивые к переменам. В связи с этим новая компания, предоставляющая упрощенные финансовые услуги, может выдать Р2Р-кредит с дифференциалом менее 100 базисных пунктов (разница в один процент между ставкой процента по кредитам и ставкой процента по депозитам), в отличие минимум от 400 базисных пунктов в случае банка. Последнему приходится покрывать затраты на помещения, персонал и инфраструктуру. У стартапа нет ни такого наследия, ни связанных с ним накладных расходов.

Именно поэтому банки должны работать с компаниями, предоставляющими упрощенные финансовые услуги. Именно поэтому компании наподобие Venmo поглотила PayPal. Любой действующий игрок, который пытается сопротивляться натиску компаний-упростителей, непременно потерпит неудачу, поскольку такие компании способны преобразовать различные сферы деятельности и рынки за одну ночь.

Могла ли PayPal изобрести платежную систему Venmo? Безусловно. Разработала ли она ее? Нет! Почему? Да потому, что начинающие компании – это источник простоты, а действующие – источник сложности.

Действующие компании слишком погружены в свои сложности, чтобы увидеть простоту. Вот почему ValueWeb столь актуален: он преобразует финансовую сферу и упрощает рынки. Главная область, которую сотрясает ValueWeb, находится в мобильном телефоне потребителя, и происходит это с помощью виртуального кошелька.

На самом деле войны кошельков еще даже не начались

Что касается кошельков, то их существует множество: цифровые, виртуальные, мобильные и многие другие. Мы будем обозначать все эти варианты одним термином – «кошелек», за исключением мобильных кошельков, которые так и будем называть.

О мобильных кошельках говорят уже давно. Google Wallet был, пожалуй, самым крупным первым кошельком, однако с тех пор появилось немало аналогичных продуктов. Например, в 2012 году в связи с запуском кошелька британским оператором мобильной связи O2 мне показалось, что войны кошельков вот-вот начнутся. В то время мобильных кошельков было не так уж много, что хорошо иллюстрируют данные в представленной ниже таблице.