Цифровой журнал «Компьютерра» № 40

Короче говоря, все бредни о «кредитах для лохов» мы оставляем психически нездоровым троллям, а сами переходим к программе, позволяющей наши кредитные обязательства реструктурировать и оптимизировать. Для чего вообще нужно кредиты эти реструктурировать и оптимизировать? Для того, что банки рассчитывают их по формулам, только им одним и выгодным. В подавляющем большинстве случаев речь идет об уже помянутом в предыдущем посте Minimum Fee Only Payment Plan, плане минимальных аннуитетных выплат. Смысл этого плана: растянуть кредит на как можно более длительный срок и при этом на протяжении как минимум первого года каждый аннуитетный платеж направлять приоритетно на погашение процентов, а не основного долга. Скажем, если размер вашего аннуитетного платежа — 30 тысяч рублей в месяц, то месяцев 10-12 вы будете каждый месяц отчислять 16-17 тысяч на проценты, и лишь 13-14 тысяч — на сокращение основной задолженности.

В плане минимальных аннуитетных выплат, в конечном итоге, нет ничего смертельного. Это самый выгодный план для банка, разумеется, но и для многих кредитополучателей этот план если и не выгоден, то единственно доступен. Почему? Потому что их доходы никак не позволяют платить более 30 тысяч в месяц (в нашем примере) и им просто деваться некуда. Однако практика демонстрирует, что в большинстве случаев возможности погашения у людей гораздо выше, чем это прописано в их кредитном договоре и предусмотрено планом минимальных аннуитетных выплат. Именно для таких потребителей Debtinator оказывается просто спасением.

Итак, что делает программа. Для начала вы вводите в Debtinator полный список своих доходов. Затем указываете регулярные расходы (продовольствие, топливо, парковка, все виды арендных выплат и тому подобное. Третий шаг — в отдельном разделе приводите список своих кредитных обязательств. Обратите внимание, что под кредитами понимаются не только ипотеки или бытовые кредиты, но и любые кредитные карты, коих у людей, полноценно интегрированных в жизнь, скапливается под дюжину. После этого вы переключаетесь в раздел Scenarios (Cценарии), выбираете тот или иной план погашения кредитных задолженностей (один из 21 возможных в Debtinator — Highest Interest Payment, Highest Possible fees Payment, Highest DOLP Score Payment, Cash On Hand Payment и т.д.) и нажимаете кнопку GO. Программа приступает к расчету вариантов по оптимальному погашению ваших конкретных задолженностей. Если в какой-то момент в будущем окажется, что у вас недостаточно средств (в тот самый момент в будущем!) для выполнения того или иного текущего платежа (например, заправки машины топливом или для похода в супермаркет за продуктами), Debtinator тут же остановится, уведомит о проблеме и предложит оптимизировать платежи вручную (где-то что-то подсократить на 500-1000 рублей, где-то пропустить регулярные траты и т.п.), а после исправлений продолжит калькуляцию самой оптимальной cash flow.

После успешного завершения вы получаете длинный список в табличной форме (разумеется, Debtinator основан на стандартной электронной таблице и простой базе данных — ничего другого в мире еще не придумали) всех платежей с сегодняшнего дня до момента, когда вы заплатите последнюю копейку по своему последнему долгу. И поверьте на слово — этот результат произведет на вас шокирующее (в хорошем смысле слова) впечатление. Скажем, в моем случае, погашение всех кредитных обязательств по схемам, предложенным моими банками, должно состояться в мае 2015 года. Если же придерживаться плана, составленного Debtinator, последний рубль будет уплачен... в декабре 2011-го, через год!!! Экономия по выплате процентов банку (эта информация также приводится в программе наряду с бесчисленными графическими представлениями и отчетами) как раз и составила 700 тысяч рублей, о которых я уже упоминал. Реальных, настоящих, живых денег. То есть, если бы я оставался при банковских графиках, то отдал бы на 700 тысяч больше (не говоря уже про лишних четыре года).

Вот такая реальная выгода. Если кто-то думает, что столь потрясающего эффекта можно достичь только за счет сокращения расходов, то он ошибается. Изначально вы вводите в Debtinator все свои регулярные расходы, а также планируемые покупки. В моем случае я указал и многочисленные, сильно дорогие подарки родным и близким на ближайшие два года, и неслабое такое дачное обустройство в Молдавии, и все свои ежемесячные компьютерные цацки, и постоянные переезды, перелеты и проч. И тем не менее, сохранилась возможность погасить кредитные обязательства на 4 года раньше срока. Дело не только в том, что в моем случае доходы превосходят расходы, а в том, что кредитные схемы погашений составлены по плану минимальных выплат, который, как правило, не соответствует реальным возможностям.