Революция платформ. Как сетевые рынки меняют экономику – и как заставить их работать на вас

Альтернативные источники финансирования компаний также создают новую конкуренцию банкам. Такие платформы, как AngelList, позволяют инвесторам объединяться в синдикаты, которые затем предлагают финансирование стартапам в обмен на долевое участие. Хотя эти приложения сами еще находятся на ранней стадии развития, они предлагают типы новых инвестиционных моделей, которые реализуются с помощью платформ.

Инструменты анализа данных, основанные на платформе, также могут быть использованы, чтобы расширить маркетинг финансовых продуктов. Персональные финансовые платформы, такие как Mint, начали собирать и анализировать данные о финансовом статусе пользователей, проблемах и целях, которые позволяют финансовым организациям выбирать, какие продукты, разработанные под их специфические потребности, можно предложить. Грамотные финансовые платформы могут сводить ко взаимной выгоде поставщиков финансовых услуг и потребителей, которые нуждаются в них, лучше, чем традиционные каналы продаж и маркетинга.

А главное, традиционные финансовые учреждения начинают использовать платформенную модель, чтобы расширять охват своих услуг и переходить в сегменты экономики, которые они прежде не могли затронуть. Например, банки используют платформы, чтобы захватить экономику наличных, которые они рассматривают как богатый источник роста, в частности в Азии. Чтобы захватить территорию в этой области, банки создают платформы для чеков и платежей, которые позволяют маленькому бизнесу в экономике наличных лучше вести бизнес друг с другом, одновременно захватывая данные об их взаимодействиях в процессе. Анализ данных, полученных таким образом, поможет банкам впервые сориентироваться на мелкий бизнес с подходящими для него финансовыми продуктами. Некоторые банки предлагают цифровые сервисы, чтобы помочь потребителям, находящимся в поиске недвижимости, надеясь получить данные, которые могут подсказывать потенциал кредитования.

Страхование — еще одна область, которая подходит для быстрой трансформации в эпоху цифровых платформ. Общественный транспорт теперь собирает в режиме реального времени информацию о поведении водителей, а страховые компании используют такие данные, чтобы предлагать премиальные расценки, основываясь на привычной для пользователя манере вождения. Растущая популярность носимых устройств для отслеживания физических показателей создаст возможности для компаний, страхующих здоровье, предлагать индивидуализированные пакеты.

Еще один потенциальный источник будущего роста — сотни миллионов «не обслуживаемых банками» людей как в развивающемся мире, так и в менее зажиточных районах США и других развитых стран, у которых пока нет инструментов, помогающих платить по счетам, занимать деньги, хранить их и делать инвестиции. Поскольку эти люди живут в районах, где нет филиалов банков, и им не хватает капиталов, чтобы получить традиционный счет или открыть кредит, они вынуждены полагаться на дорогие, неудобные и часто мошеннические альтернативы, такие как обналичивание чеков, почтовые переводы, кредиты до зарплаты и хищническое кредитование. Эти финансовые операторы низкого уровня представляют еще один барьер на пути к самостоятельности, который мешает бедным людям избежать нищеты.

Теперь, когда миллионы этих менее влиятельных потребителей имеют доступ к мобильным технологиям, возможность создать доступные финансовые онлайн‑платформы, скорректированные под их нужды, становится реальностью. Конечно, каждый из этих бедных или находящихся на грани бедности потребителей сгенерирует меньшую ценность для банка или оператора финансовой платформы, чем богатый. Но их так много, что этот рынок оказывается серьезной бизнес‑возможностью. В Центральной Африке и других развивающихся регионах мобильные телефоны и технологические компании, например Vodafone (через свое дочернее предприятие Safaricom), борются с традиционными финансовыми учреждениями, такими как Kenya Equity Bank, чтобы определить, кто будет контролировать ведущую финансовую платформу и ее сотни миллионов потенциальных клиентов[288].

В этой области, как и во многих других, банкиры прислушались к новости, которая распространяется от одной индустрии к другой: разрушай или будешь разрушен. Все чаще они посматривают на модель платформы как на механизм такого разрушения.

Логистика и перевозки