Путь ислама. От Пророка до Еврохалифата

По мере роста мусульманского населения исламские финансовые продукты стали востребованы в Европе. Крупнейшие европейские банки (HSBC, Deutsche Bank, BNP Paribas, Societe Generale, ABNAMRO и др.), как и их американские коллеги, желая охватить новые сегменты финансового рынка, стали оказывать клиентам услуги в соответствии с нормами ислама через так называемые «исламские окна». Со временем эти новые формы банкинга приобрели большую популярность, так что ныне сумма активов в «исламских окнах» традиционных коммерческих банков превышает совокупную сумму активов в исламских банках. Идет двусторонний процесс. С одной стороны, крупнейшие западные банки и финансовые группы открывают свои представительства в мусульманских странах, как это сделала нью-йоркская City Group Inc., учредившая в Бахрейне дочерний City Islamic Investment Bank. А с другой стороны, крупные западные финансовые структуры открывают в Европе подразделения, работающие по исламским канонам. Одновременно всюду открываются собственно исламские финансовые институты. Постепенно происходит исламизация западной финансово-банковской сферы, охватившая большинство развитых европейских стран[146].

Пример всем подает Великобритания, где исламские банки и банкинг пустили глубокие корни. Впервые банковские услуги по канонам ислама здесь стал предоставлять учрежденный в 1982 году в Лондоне банк Al-Barakah, входивший в состав саудовской финансовой Al-Barakah Group. Банк функционировал в рамках общего английского законодательства (в соответствии с Banking Act от 1979 и 1987 годов) на основании лицензии, выданной ему Банком Англии. Al-Barakah предлагал клиентам несколько видов счетов. Во-первых, это текущий счет или вклад до востребования (без выплаты запрещенного в исламе процента по вкладу). Во-вторых, сберегательный счет, обеспечивающий его держателям определенный доход от использования банком средств на этих счетах в торговых операциях. Доход здесь не был четко фиксирован и зависел от прибыльности банка в данный период времени, но возврат номинальной суммы вклада гарантировался. Клиенты Al-Barakah также получили возможность открыть в банке срочный вклад, минимальный размер которого составлял 200 тысяч фунтов стерлингов.

Держатели открытого на этих условиях счета имели право на получение прибыли, размер и наличие которой не гарантировался. Но гарантией вклада было то, что денежные средства, находившиеся на данных счетах, использовались банком для финансирования малорисковых торговых операций в форме мурабаха[147]. Кроме того, в особых случаях банк предоставлял клиентам информацию об ожидаемой доле прибыли по вкладам на основе анализа банковской практики за предыдущий период. Законодательство европейских стран запрещает банкам заявлять о гарантированности получения высоких процентов на основании высокой прибыльности в предыдущие годы. Но это правило работает в отношении рынка акций и к исламскому банкингу не относится. Клиенты банка также обязаны были иметь на своем счете минимальный остаток в размере 500 фунтов стерлингов. Это серьезное неудобство. Но с другой стороны, в традиционном коммерческом банке нарушение правила о минимальном остатке может вызвать возникновение овердрафта, по которому клиенту придется выплачивать процент, как по кредиту. В мусульманском банкинге такая ситуация невозможна в принципе, так как исламский банк работает без рибы.

Поэтому, хотя по сравнению с традиционными банками Al-Barakah установил довольно высокий размер минимального вклада, вышеназванные условия привлекли туда многих состоятельных вкладчиков. Банк процветал, предлагая клиентам программы по долгосрочному финансированию приобретения жилья (long term islamic mortgages) по модели мурабаха или иджара. Но главной статьей его деятельности были инвестиционные проекты, приносившие основную прибыль. Внутренняя деятельности банка, соответствие всех финансовых операций и механизмов нормам ислама контролировались Шариатским наблюдательным советом. Беря пример с Al-Barakah, брокеры на лондонских финансовых и товарных биржах стали осуществлять сделки по канонам шариата.