Прайм-тайм. После 50 жизнь только начинается

Моделирование методом Монте-Карло

Приближаясь к пенсии, нужно посоветоваться с кем-нибудь о том, как инвестировать средства с минимальным риском (после того как уже не сможете делать больших взносов в свой пенсионный фонд); сколько денег вы можете тратить ежемесячно, чтобы хватило на всю жизнь. Для планирования подобного рода недостаточно средних оценок и предположений.

Сэвидж разъясняет метод моделирования, носящий странное название «метод Монте-Карло». Это сложная компьютерная программа, обрабатывающая ваши ответы на подробную анкету и моделирующая альтернативные варианты выгодных вложений и затратной стратегии после выхода на пенсию, которые, с высокой вероятностью, удовлетворят ваши запросы. Метод Монте-Карло можно применить с тем же успехом, если вы еще молоды – с его помощью вы узнаете, сколько должны экономить, правильно ли вкладываете деньги, какие траты можете позволить себе ежемесячно, как скажется инфляция на ваших накоплениях и на какую прибыль вы должны рассчитывать.

«Моделирование методом Монте-Карло во многом успешнее закона больших чисел, – говорит Сэвидж. – Оно демонстрирует вам диапазон вероятностей: вы можете проследить баланс плюсов и минусов между риском и прибылью»³. Моделирование методом Монте-Карло предлагают многие ведущие компании, оказывающие финансовые услуги. Какая компания вам лучше подходит, отчасти зависит от того, находитесь вы, как говорит Сэвидж, на «стадии накопления» или на «стадии изъятия» средств.

Стадия накопления

Вы находитесь на стадии накопления, если продолжаете работать, все еще пытаясь экономить, или делаете вклады в пенсионный фонд. «Возможно, вам самой будет сложно экономить, весь фокус в том, что это будет происходить автоматически – деньги будут вычитаться из вашей зарплаты еще до того, как вы их увидите и потратите», – замечает Сэвидж. Но по-настоящему сложная проблема – это решить, куда инвестировать, как сильно рисковать, какими инвестициями пользоваться – и как сохранить разумный подход к своим инвестициям, даже если наблюдается резкое падение на фондовой бирже. Для этого вам необходима профессиональная помощь, которая не должна быть слишком разорительной.

Стадия изъятия

Название этой стадии говорит само за себя: это время, когда, у вас, кроме ваших накоплений, существует мало или вообще не существует других доходов, и вы должны тщательно выбирать приоритеты, собираясь потратить деньги: купить новую машину, новое платье или переехать в дом поменьше?

Профессиональная консультация

Терри Сэвидж отмечает, что даже при наличии всех этих замечательных инструментов и услуг, доступных в режиме онлайн тем, кто, как и я, не в ладу с разными технологиями и финансами, нет ничего лучше, чем надежный, опытный, имеющий лицензию профессионал, который поможет вам разобраться в подобных вещах.

Никогда не позволяйте финансовому консультанту самостоятельно, не ставя вас в известность, принимать решения. Если вы не понимаете, что вам предлагают, задавайте вопросы и требуйте ответа – чтобы разобраться, и постарайтесь оценить все риски. И еще один совет от Терри Сэвидж: «Если вам кажется, что предложение звучит слишком заманчиво, чтобы быть правдой, значит, так оно и есть! Вы не ошибетесь, если солидную часть своих средств обратите в то, что я называю «деньгами для трусливых». Это, к примеру, краткосрочные счета, застрахованные банковские депозитные сертификаты или депозитные счета денежного рынка. От этих малодоходных вложений вы не разбогатеете – но и не обеднеете! Они обеспечат вам душевное спокойствие, а остаток денег вы сможете вложить в инвестиционные фонды.

Долговременный уход

Возможно, вас удивит тот факт, что 80 % пожилых людей в США живут абсолютно самостоятельно. В 2005 году национальная служба опроса общественного мнения по вопросам здравоохранения опубликовала результаты своих исследований, согласно которым оказалось, что всего 7 % пожилых людей в возрасте от семидесяти пяти до восьмидесяти четырех лет и 25 % людей в возрасте старше восьмидесяти четырех лет пользуются персональным уходом. При этом пожилые женщины старше шестидесяти пяти лет, теряя супруга, в три раза реже хворают, бедствуют и нуждаются в помощи своих детей, чем оказавшиеся в той же ситуации мужчины. Результаты исследования, проведенного в Англии, показали, что на девятнадцать минут ухода за тяжелобольными родственниками, потраченными женщинами, приходится одна минута, потраченная их мужьями⁴.