Основы сыскного ремесла

— Финансовые возможности, в том числе способность погасить взятую ссуду за счет текущих денежных поступлений или продажи активов;

— Имущество: величина и структура акционерного капитала компании, личное состояние ключевых акционеров (индивидуального предпринимателя);

— Обеспечение: виды и стоимость активов, предлагаемых в качестве залога при получении кредита;

— Общие условия: состояние экономической конъюнктуры и другие внешние факторы, могущие оказать влияние на положение заемщика;

— Наличие связей с представителями теневой экономики;

— Наличие возможного сговора с конкурентами банка — клиента сыщика;

— Наличие умысла на мошенничество или отказ от платежа.

Следующий этап, где могут понадобиться услуги сыщика, это комплексная оперативная проверка потенциального заемщика для решения вопроса по существу: предоставлять ему кредит или нет.

В данной связи сыщику могут поставить задачу установить действительность той предпринимательской деятельности, которая отражена в документах потенциального заемщика. Иными словами, он изучает документы заемщика, чтобы убедиться в том, что в них содержатся достоверные сведения об его практической деятельности и нет каких-либо искажений о характере, объеме, деталях этой деятельности.

Например, документ может быть оформлен по всем правилам (т. е. проверка доброкачественности документа по формальному требованию не выявит каких-либо подозрений), однако документ будет считаться подложным, если в нем неправильно (ложно) отражены совершенные материальные операции либо указаны фактически не совершенные (фиктивные) материальные операции или включены подставные лица. Несомненно, разобраться в этих вопросах сыщик сможет при наличии источников из числа квалифицированных финансистов и во взаимодействии со Службой Безопасности банка.

Существуют также активные, «острые» методы зондажа потенциального заемщика, выходящие за рамки правового поля. Среди них такие, как внедрение на изучаемую фирму информаторов, приобретение конфидентов из числа сотрудников фирмы-заемщика, добывание конфиденциальных материалов, проведение акций компьютерного сыска, прослушивание телефонных разговоров, тайное проникновение для негласного ознакомления с интересующими документами, фотографирование документов, установка спецтехники и т. п.

Очевидно, что конкретный набор проверочных мероприятий, применяемых сыщиком, зависит от его квалификации, суммы и условий предполагаемого кредита, экономической целесообразности затрат на проверку, степени заинтересованности банка в данном заемщике.

Но сыщик должен в любом случае уделять особое внимание проверке действительности баланса и взаимоотношениям заемщика (гаранта) с налоговыми органами. Как показывает практика, многие недобросовестные заемщики искажают данные в представляемых балансах предприятия, не показывая кредиты, уже взятые у других кредиторов. Между тем, если налоговые органы выявят факты нарушения налогового законодательства, они имею право арестовать счет нарушителя, что значительно затруднит возврат выданных банком кредитных средств.

Если потенциальный заемщик отвечает принятым в банке стандартам и успешно прошел все этапы проверки, с ним подписывают вариант кредитного договора, устраивающий обе стороны. После этого наступает этап кредитного мониторинга. Его суть — постоянный контроль за выполнением заемщиком условий кредита в том числе с помощью сыщика. Сыщик сосредотачивает свои усилия на выявлении отдельных настораживающих моментов (признаков), касающихся заемщика.

К ним относятся:

1) Признаки, указывающие на нецелевое использование кредита в нарушении условий кредитного договора: а) резкое отклонение от условий использования кредита со ссылкой при этом на несущественные факторы, не оказывающие серьезного влияния на его исполнение, либо на обстоятельства, не соответствующие действительности; б) длительная задержка с началом исполнения кредитуемой сделки; в) невыполнение отдельных условий кредитуемой сделки.

В этом случае задача сыщика — выяснить истинные причины задержки начала исполнения сделки, на которую испрашивался кредит.

2) Признаки финансовых затруднений либо недобросовестного поведения заемщика и его намерения не возвращать кредит: а) труднообъяснимое поведение руководителей, в том числе уклонение от личных встреч, телефонных переговоров, оставление без ответа факсов и телеграмм; б) систематическое направление извинений в связи с «временными финансовыми трудностями»; в) постоянные просьбы о продлении сроков кредита; в) неуплата налогов, таможенных платежей и стремление скрыть такие факты от кредитора; г) факты создания препятствий при проверке залога, договоров по кредитуемой сделке, бухгалтерской отчетности и других финансовых данных.