Кошелек или жизнь?

Первый этаж олицетворяет собой повседневное, «бытовое» представление о деньгах. Оно включает не только их материальное воплощение как кусочков бумаги или металла, но и все наши финансовые операции от колыбели до могилы: первые карманные деньги; усилия найти работу; усилия найти работу получше. Действительно, эта реальность сопровождает нас на протяжении всей карьеры в качестве наемного работника. Именно в этой реальности мы учимся управлять денежными средствами. Как и где правильно выбрать банк, в чем разница между сберегательным и текущим счетом; между депозитным сертификатом и депозитным счетом денежного рынка? Как получить заем, что такое ипотека, как сравнить различные варианты кредитования по цене и качеству? Как сбалансировать текущий счет? Что такое индивидуальные пенсионные счета? Какова роль Налогового управления США? Какую страховку лучше купить – жизни, здоровья, драгоценностей, на автомашину, домовладение, на случай инвалидности? Что такое налоговые вычеты, дополнительные условия страхования, премиальные надбавки? Кроме того, существует такая вещь, как инвестирование. Надо знать разницу между сберегательными облигациями и казначейскими ценными бумагами, индексируемыми в зависимости от инфляции. Как происходит покупка и продажа акций, фьючерсов, опционов и бросовых облигаций? И мы не должны забывать об обряде посвящения – кредитной карте, этом билете в американскую мечту (неважно, живете вы в США или где-то еще), которая часто приводит к широко распространенному кризису среднего возраста – заполнению объявления о банкротстве. Кроме того, существует еще налоговое планирование и планирование выхода на пенсию. Расчет среднего дохода. Доверительный фонд. Благотворительные взносы. Завещание. Ритуальное страхование.

От простейшей информации до наиболее сложных финансовых формул – этот взгляд с уровня первого этажа представляет полный набор всех финансовых трансакций, совершаемых на протяжении жизни. Большинство книг о деньгах помогают нам более квалифицированно и с выгодой для себя разобраться в этом уличном движении. Именно здесь мы чаще всего танцуем в ритме «чем больше, тем лучше» мамбы, редко (а то и никогда) прислушиваясь к ритму выпадающего из общего хора барабанщика.

Больше, лучше, иначе

Отметим, что именно на этом уровне, как правило, происходит большая часть наших финансовых бед – и здесь мы ищем их решение. Если нас не удовлетворяют наши костюмы, автомашина, дом, то мы стараемся купить другие. Если наличности не хватает, то мы знаем, что можно занять, выпросить, украсть или заработать недостающую сумму. Это очевидно. Или нет? Как однажды сказал мой друг, «каждый раз, когда я пытаюсь свести концы с концами, кто-то тянет за другой конец». Он, как и многие из нас, стремился делать «больше, лучше или иначе» в рамках того же самого ограниченного поля возможностей и вариантов, даже не спрашивая, стоит ли игра свеч и можно ли сыграть в более интересную игру.

Например, большинство частных инвесторов не занимаются профессиональной торговлей ценными бумагами и не имеют инсайдерской информации с фондового рынка. Они основывают свои решения на интуиции, спонтанных порывах, своих операциях на прошлой неделе, информации, сообщенной брокером, а также собственных непрофессиональных прогнозах. Иными словами, забредают туда, куда боятся заглядывать даже ангелы и профессионалы. Но когда они теряют деньги на акциях, делают ли они шаг назад, переоценивают ли свои способности и подготовку как игроков фондового рынка? Нет. Они решают, что следует купить больше акций, более надежных или просто других, чтобы компенсировать свои убытки.

Каким образом девиз «больше, лучше, иначе» работает в вашей жизни? Замечали ли вы когда-нибудь, что после принятия каждого такого решения возникают новые проблемы? Попытка устранить финансовые проблемы исключительно на уровне «первого этажа» напоминает перемещение отдельных фигур на доске в шахматной партии без представления об общем характере игры.

Нельзя сказать, что этот уровень совсем не имеет значения. Он тоже представляет собой часть общей картины, своего рода народный фольклор на фоне национальной культуры в целом, и любой студент университета к моменту выпуска должен знать хотя бы общие основы экономики.