Кибербезопасность в условиях электронного банкинга. Практическое пособие

Tencent внедряет рейтинг SCS в чат-приложение QQ, где рейтинг человека находится в диапазоне от 300 до 850, как и FICO Score, и разбивается на пять подкатегорий: социальные связи, потребительское поведение, безопасность, материальное состояние и законопослушность.

Отслеживать социальное поведение помогают не только смартфоны, с которыми граждане КНР уже почти не расстаются, но и 176 млн камер (к 2020 г. – 676 млн), подключенных к системам распознавания лиц.

С помощью SCS китайское правительство фактически убивает двух зайцев одним выстрелом: оно может продвинуть и навязать обществу свое представление о «социально приемлемом поведении» и одновременно с этим получает возможность контролировать все аспекты жизни граждан.

И хотя система еще только тестируется, результат налицо: в 2018 г. китайцы, которые не заплатили налоги, штрафы или допустили другие нарушения, приведшие к снижению социального рейтинга, не смогли купить около 23 млн билетов на самолеты и поезда[246]. Эти люди стали «дискредитированными» за неуказанные поведенческие преступления. В том же году из-за неуплаченных налогов 128 человек не смогли покинуть Китай, а всего в черные списки правительства попали уже 3,6 млн неблагонадежных физических и юридических лиц. Компании, включенные в такие списки, не смогут покупать землю, выпускать облигации и потеряют право на заключение госконтрактов, получение кредитов и импорт товаров.

Европа (да и Америка) здесь пока отстает. Вторая платежная директива ЕС (известная как PSD2[247]) довольно радикально меняет возможности кредиторов по автоматизированному доступу к информации о финансовом положении и поведении потенциальных заемщиков: информационные посредники могут с разрешения клиента получить доступ к его счетам в любом банке и совершать операции от его имени с использованием Open API.

Таким образом, PFM[248]-агентства и агрегаторы финансовой информации наряду с кредитными бюро, несмотря на саботаж банков, превращаются в ключевых инфраструктурных игроков кредитного рынка.

В 2019 г. в России официально действовали 13 бюро кредитных историй (БКИ), в которых хранилось более 300 млн записей. Подготовленная Банком России реформа этой сферы[249] предполагает:

1. Внедрение механизмов повышения точности идентификации субъектов кредитной истории за счет присвоения всем сделкам уникальных идентификаторов и наделения Банка России полномочиями по обмену информацией с федеральными органами исполнительной власти (ФОИВ): МВД России, Пенсионным фондом РФ и т. д., – с целью выверки титульных частей кредитных историй.

2. Уточнение порядка формирования сведений о кредитных историях, включая порядок направления информации в БКИ в целях исключения «разрывов» в кредитной истории при уступке долга или введении временной администрации, при осуществлении секьюритизации, в том числе установление права ипотечных агентов и уполномоченных ими кредитных организаций передавать информацию в БКИ, а также установление обязательных контрольных (проверочных) соотношений для минимизации ошибок.

3. Уточнение состава сведений о кредитных историях: включение сведений о сумме и дате очередного платежа, сумме минимального платежа по банковской карте, длительности беспроцентного периода, среднемесячном платеже, цели займа; уточнение перечня сделок, информация по которым должна направляться в БКИ (овердрафт), источников формирования кредитной истории и т. д.

4. Обеспечение условий для расчета совокупной долговой (платежной) нагрузки: создание института квалифицированных БКИ, на которые будут возложены обязанности по агрегации сведений о платежной нагрузке; установление Банком России порядка расчета и предоставления сведений о совокупной платежной нагрузке (единые форматы и условия взаимодействия между БКИ, между БКИ и пользователями, требования к API) и среднерыночной стоимости кредитного отчета.

Реформа также позволит упростить доступ граждан к своей кредитной истории. С 31 января 2019 г. ее можно проверить не выходя из дома, например через портал госуслуг.

Услуги БКИ не ограничиваются хранением и предоставлением кредитных отчетов: в соответствии с Федеральным законом от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» [50] они вправе осуществлять скоринг на основе данных кредитных историй и иной открытой информации для создания так называемого «обогащенного скоринга».

В результате совершенствования надзорных полномочий Банка России к нему перейдет функция контроля за соблюдением требований к инфраструктуре, качеству данных, качеству управления и внутреннего контроля, финансовой состоятельности владельцев БКИ.

За счет развития роботизированных технологических систем и 3D-печати sharing economy будет дополнена «экономикой по требованию» (on-demand economy).