Как выжить и сохранить свои сбережения во время кризиса?

• Риск заболеваний и несчастных случаев , который связан с временной или полной потерей трудоспособности членов семьи, что приводит к временному или достаточно продолжительному снижению доходов, что снижает финансовую стабильность домохозяйства, и без того неустойчивую в период кризиса.

• Риск смерти , который приводит к потере кормильца, от которого зависит семья, и резкому ухудшению финансового положения семьи. Добавьте к этому наличие большого количества невыплаченных кредитов и сокращение на работе оставшегося в живых члена семьи.

• Риск безработицы , который связан с сокращением штатов компании, либо иными факторами, приводящими к потере работы одного или нескольких членов семьи, что приводит к снижению их уровня жизни.

Все описанные выше риски могут привести к тому, что финансовые цели семьи окажутся нереализуемыми, а финансовое положение домохозяйства резко ухудшится. Во избежание подобных последствий и вводится страховая защита вашего личного финансового и инвестиционного плана. И именно с этого нужно начинать готовиться к кризису.

Для каждого из описанных выше рисков вводятся инструменты страховой защиты семьи, рассмотрим их подробнее.

• Риск внезапных незапланированных расходов и риск безработицы – обычно страхуются с помощью формирования резервного фонда. Его рекомендуемый размер – 3–6 ежемесячных доходов семьи, однако его величина может меняться в зависимости от ряда факторов. Чем более стабильна работа, чем меньше кредитное бремя семьи, чем меньше иждивенцев, чем более стабильно состояние здоровья членов семьи, тем меньшего размера им потребуется резервный фонд, но не менее 3 ежемесячных доходов всех кормильцев семьи. Такой фонд оптимально размещать частично в виде наличности, частично – на текущем счете или на депозите с возможностью частичного снятия. И депозит рекомендуется открывать в той валюте, в которой вы производите большую часть ваших ежемесячных расходов.

• Имущественные риски – страхуются благодаря программам имущественного страхования: страхование квартиры, КАСКО и т. д. Особенно необходимо страховать высокорентабельные активы, сдаваемые в аренду, чтобы не лишится источника дохода. Страхового покрытия по таким программам должно хватить на полное возмещение ущерба от страхового случая, в том числе замены имущества.

• Риск гражданской ответственности членов – страхуются благодаря программам страхования ответственности (ОСАГО, ДСАГО и т. д.).

• Риск заболеваний и несчастных случаев, как и риски смерти, страхуются с помощью программ рискового страхования жизни и от потери трудоспособности в результате несчастных случаев и критических заболеваний. Оптимальный размер страхового покрытия – это сумма дохода застрахованного члена семьи за 1–3 года. Данный вид страховых программ обеспечивает значительное страховое покрытие за невысокий ежегодный взнос. Также риск заболеваний страхуется с помощью программ добровольного медицинского страхования.

Когда вы создали страховую защиту вашей семьи, можно перейти к следующей части антикризисной программы – это сокращение расходов.

В условиях кризиса, когда инфляция растет, а риск сокращения заработной платы повышается, ведь многие компании стараются максимально сократить свои издержки, важно максимально уменьшить уровень ваших расходов.

Расходы можно снизить несколькими способами, вот наиболее действенные из них.

• Досрочное погашение кредита , либо продажа малоиспользуемого актива и погашение кредитов за счет полученных от продажи актива средств.

• Оформление прав на льготы и субсидии в отношении квартплаты, лекарств, транспорта, отчасти – отдыха. Право на льготы имеют и многодетные семьи, и пенсионеры, инвалиды, дети без опеки родителей, малоимущие семьи и т. д.

• Более экономное использование электричества, воды и т. д. Достаточно лишь выключать электричество перед уходом, в том числе верхний свет, компьютер и т. д.

• Экономия на транспорте : давно известно, что проездные билеты дешевле, чем ежедневная или еженедельная покупка талонов на метро или наземный транспорт. То же касается и рационального использования автомобиля: для того чтобы сходить в соседний магазин, совсем не обязательно использовать машину.

• Экономия на связи. На сегодня мобильные операторы и интернет-провайдеры предлагают достаточно выгодные тарифы. Достаточно просто выбрать подходящий – и звонить знакомым будет дешевле. То же касается международных и междугородних телефонов – на сегодня можно звонить через Интернет, что выходит дешевле, чем телефон.