Как составить личный финансовый план и как его реализовать

Еще прошлой весной Федеральная антимонопольная служба начала проверять условия выдачи потребительских кредитов. «Договоры, которые подписывают банки с покупателями, слишком сложны для восприятия. Человеку, берущему кредит, трудно разобраться в тонкостях условий, которые выдвигает банк. Особенно это касается так называемых экспресс-кредитов», – рассказывает «АиФ» зам. руководителя ФАС Андрей Кашеваров.

Компенсация – только через суд.

Первым «засветился» «Русский стандарт». В Федеральную антимонопольную службу поступило две жалобы – от клиентов этого банка в Москве и Татарстане. В договоре помимо основной процентной ставки 29 % в год «спрятаны» еще 1,9 % – плата за расчетно-кассовое обслуживание. Как правило, такую комиссию берут почти все банки. Она может иметь разные названия, но суть одна: помимо основного процента по кредиту вы дополнительно отдаете от 0,5 до 3 % только за то, что банк согласился дать вам взаймы. Однако в договоре «Русского стандарта» не было сказано, что эта комиссия будет взиматься… ежемесячно. В итоге вместо 29 % годовых клиенту пришлось заплатить под 60 %!

Дело рассматривала специальная комиссия из представителей ФАС и Центробанка. Однако, по словам г-на Кашеварова, банку ничего не грозит, поскольку он обещал исправить договоры. «У Федеральной антимонопольной службы были вопросы к банку по информированию об условиях кредитов. Но сейчас они все уже сняты», – прокомментировал представитель «Русского стандарта» Артем Лебедев. А что делать клиентам, не разглядевшим подвоха? Обращаться в суд и пытаться отсудить компенсацию.

ФАС утверждает, что это не единственный банк, к которому можно предъявить претензии.

Например, предлагается купить телевизор с рассрочкой на год под 25 %. Треть суммы вы платите сами, остальное берете взаймы у банка. Но процент вам могут посчитать со всей стоимости телевизора, а не только с суммы кредита. И тогда возвращать придется на 10–15 % больше.

Или еще одна уловка. Как привлекателен кредит под 0 % без первоначального взноса! Но не все так просто. Товары, которые продаются на таких условиях, обычно дороже на 5-10 % тех, за которые вы готовы отдать деньги сразу. И если вы покупаете вещь с рассрочкой на полгода, эта прибавка к цене как раз и равняется среднему проценту по кредиту.

Прибавьте сюда все те же пресловутые банковские комиссии, сборы за конвертацию валюты (если покупаете, скажем, автомобиль), за рассмотрение заявки и т. д. Набежит еще порядка 10 %. И главное. Предложение так называемого «нулевого» процента действительно только на тот срок, который объявлен в рекламной акции. Если не успеете расплатиться, придется отдавать оставшийся долг с большим процентом, выше обычной банковской ставки.

Попробуй докажи, что тебя обманули.

Наконец, бывает и так: магазин предлагает вам заплатить 10 % стоимости товара, а оставшуюся сумму выплачивать равными долями в течение года. И процент заманчиво низок! Как сказано в рекламе, всего 10 %. По идее, с каждым следующим взносом вы остаетесь должны банку все меньше и меньше. Но процент вам продолжают начислять на всю сумму кредита, а не на остаток. В общей сложности придется переплатить за покупку не 10 лишних процентов в год, а все 30.

По мнению юристов КонфОП, предъявить претензии по таким договорам практически невозможно. «Шансов доказать, что вас ввели в заблуждение, практически нет, – объясняет председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей Дмитрий Янин. – Сейчас нет единого законодательного требования, как оформлять условия договора и информировать клиента. Этим и пользуются банки». Даже если в договоре указаны дополнительные условия, они написаны очень мелко, и бумажки с этим текстом подсовывают клиентам перед самым подписанием.

«АиФ» рекомендует:

Если вы собрались делать покупки в кредит:

– внимательно читайте договор, а также все дополнительные приложения к нему, как бы долго и неудобно это ни было;

– смело задавайте вопросы консультанту, особенно о комиссиях и процентах, сроках погашения и штрафах;

– лучше обращайтесь за кредитом непосредственно в банк, а не в магазин. Как правило, условия в банке выгоднее.

Анекдот

Если человек ест тараканов от скуки, то его показывают в передаче «Фактор страха», а если от голода – то в передаче «Новости регионов России».

Сейчас условия рекламирования банковских кредитов значительно ужесточились, тем не менее у банков все равно остались возможности скрыть реальные комиссии, которые ложатся на заемщика.

В заключение позволю себе дать вам очень простую рекомендацию.

Прежде чем брать в банке кредит, сделайте расчет того, как вы будете выплачивать проценты и основной долг по кредиту и как эти выплаты повлияют на ваш семейный бюджет.

Доходы и расходы