Как поступить в американский университет и обучаться в нём бесплатно

Итак, поговорим теперь о банках, страховке и деньгах. Многие из нас не слишком хорошо разбираются в этих вопросах – ведь в советские времена нас тщательно оберегали от лишних денег. Более того, культивировалось презрение к деньгам, как к чему-то недостойному, мерзкому. Не в деньгах счастье, – говорили мы, – за деньги здоровья не купишь... Ложь! Весь мир уважал деньги, а мы пытались их презирать – ну, так теперь они нам отомстили.

Пренебрежение деньгами в пользу иных, духовных ценностей – один из мифов советской эпохи. Трудитесь, – советовали нам, – и вы достигнете любых высот в науке, искусстве, спорте или у своего токарного станка. Тренируйтесь, и будете прыгать, как Валерий Брумель; учитесь, и станете умным, как Альберт Эйнштейн, терзайте сутками скрипку, и будете играть, как Давид Ойстрах... Всё это тоже ложь и вредное мифотворчество; нельзя стать великим музыкантом, физиком или спортсменом, если нет у вас дара Божьего, святой искры таланта. Жизнь наша – пиршество, на котором всякому блюду – своё место; деньги на сём пиру – хлеб, и его не заменят напитки духовных богатств. Верно и обратное, ибо хлеб без напитков становится сухим и временами не лезет в горло.

Деньги – эквивалент человеческого труда, и в этом качестве заслуживают самого глубокого уважения. Недостойны чрезмерная тяга к обогащению, жадность, использование денег с неблаговидной целью, мошенничество, попытка получить их, ограбив ближнего – но это наши, человеческие пороки, и не надо приписывать их деньгам, как некоему воплощению мистического Зла. Деньги в конечном счёте дают нам чувство свободы и самоуважения; надо уметь их зарабатывать, уметь их беречь и пользоваться ими. Банки и помогают беречь и пользоваться.

Если уподобить современный мир человеческому телу, то эти финансовые институты – нервные центры, без коих нельзя совершить осмысленных телодвижений: нельзя что-нибудь купить или продать, получить заработанное, выстроить дом или завод, выиграть или проиграть войну. Все имеют дело с банками: короли и генералы, правительства и предприниматели – и мы с вами, рядовые клиенты. Для нас отношения с банком конкретизируются в виде счёта, который в советское время мы называли попросту сберкнижкой.

Счета клиентов-физических лиц (так в финансовой сфере принято именовать нас с вами) можно разделить на три основные категории:

1. Обычный, текущий или расчётный счёт. Мы вносим деньги на этот счёт и можем оперировать им по своему усмотрению: пополнять его деньгами или снимать их, переводить деньги на другие счета и получать переводы (например – зарплату), закрыть счёт в любой момент. Таким образом, мы – хозяева, а банк – слуга, и он не имеет гарантий, что, дав ему деньги сегодня, мы не потребуем завтра их обратно. Значит, мы должны платить своему слуге за работу, и потому большинство банков не начисляют процент по текущим счетам, а, наоборот, взимают с клиентов плату за обслуживание такого счёта – нечто вроде абонентской платы за телефон. Кроме того, многие западные банки требуют, чтобы клиент – даже на текущем счёте – держал некую постоянную сумму порядка 500–1000 долларов или больше; иначе счёт ему не откроют. Наши банки, нуждающиеся в деньгах, более демократичны: они открывают текущий счёт с любой суммы и начисляют на него небольшие проценты. Мы так к этому привыкли, что удивляемся, узнав, что в западных банках условия для клиентов гораздо жёстче. Зато и банки там надёжнее.

2. Депозитный счёт. Мы вносим деньги на этот счёт – не менее определённой суммы – и отдаём их банку в пользование на определённый срок, от трёх месяцев до нескольких лет. Банк оперирует нашими деньгами и получает с них прибыль; этой прибылью он делится с нами, начисляя проценты на наши деньги. По сути дела, это древний институт ростовщичества: мы с вами – ростовщики, а банк – организация, которую мы кредитовали; и мы с ним вместе – партнёры, связанные договором.

Существует множество видов депозитных счетов: такие, где проценты выдаются по истечении договора или их можно снимать помесячно; такие, где можно довносить деньги в течение действия договора; такие, где можно конвертировать деньги – внести в рублях, а получить, скажем, в долларах. Но суть остаётся одна: вы гарантируете банку, что дали деньги на определённый срок, а банк гарантирует вам плату за пользование деньгами. Разумеется, чем больше сумма и дольше срок, тем выше и оплата. У нас в России, в условиях инфляции и финансовой нестабильности, банки начисляют очень высокие проценты на депозиты – десятки процентов годовых (а ещё недавно – сотни!) по рублевым вкладам и 10–20 % по валютным. Не думайте, что в США вам дадут столько же; там депозитные ставки составляют 4–5 % годовых, что сопоставимо с ежегодной инфляцией доллара. Зато банки в США, как правило, не лопаются.