Итоги № 50 (2013)

Ситуация, как признают эксперты, настолько тревожная, что ЦБ может пойти на экстренные меры. Правда, Аксаков уверяет, что Эльвира Набиуллина пообещала банкирам, что громких отзывов лицензий больше не случится. Значит ли это, что Банк России будет придерживаться стратегии, обкатанной в кризис 2008—2009 годов, — то есть накачивать ликвидностью кредитные организации? Публичных заявлений на сей счет сделано не было. А это говорит об одном: государство готово пожертвовать значительным числом неустойчивых банков, но сохранить государственные резервы. До тех пор, пока кризис не вступил в острую фазу, можно обойтись и малой кровью. ЦБ начнет кредитовать АСВ, в страховом фонде которого остается средств все меньше. Но сам факт накачивания АСВ деньгами говорит о том, что отзывы лицензий продолжатся. Власти, по сути, закладывают резервы на будущие компенсации «обманутым вкладчикам».

По последним данным, в фонде страхования вкладов аккумулировано 227 миллиардов рублей. Выплаты вкладчикам Мастер-Банка уже уменьшили резерв на 18 миллиардов. По словам представителей АСВ, оставшихся денег хватит на выплату возмещения при одновременном банкротстве трех-четырех банков из второй и третьей десятки рейтинга. При этом в случае краха одного из десяти крупнейших банков будет полностью потрачен весь фонд. Вот вам и черный список. Осталось вписать туда названия конкретных банков...

Тактика защиты

По данным ЦБ на 1 ноября, в России работало 936 кредитных организаций. При этом до 80 процентов всех активов отечественной банковской системы сосредоточено в пятидесяти крупнейших. О том, какое количество банков реально соответствует нормативам достаточности капитала, а сколько просто подгоняет свои финансовые показатели под требования регулятора, в Банке России не сообщают. Оно и понятно. Манипулировать с отчетностью просто. Выявить манипуляции на порядок сложнее.

Возьмем, например, самый громкий банковский скандал последних лет — вокруг Банка Москвы. Это теперь известно, что его бывшее руководство, пользуясь несовершенством законодательства, касающегося аффилированных лиц, выдало необеспеченные кредиты множеству дружественных компаний. Когда схема вскрылась, дыру в балансе банка на сумму более 200 миллиардов рублей пришлось покрывать за счет новых акционеров, то бишь контролируемой государством Группы ВТБ. Обнаружить это до запуска процесса санации оказалось нереально.

Наконец, еще одна проблема — аффилированность многих российских банков с крупными промышленными группами или, что еще хуже, с региональными властями. В этом случае, как говорят специалисты, кредитные учреждения подвергаются откровенному шантажу. О чем сами банкиры предпочитают либо молчать, либо рассказывают только на условиях анонимности. «А что я могу сделать, если ко мне приходит родственник какого-то высокопоставленного чиновника и просит выдать ему кредит по льготной ставке или, того хуже, хочет положить на депозит деньги и ставит условием начисление на эти средства повышенного процента?! Не соглашусь — банк замучают проверками. Мы же на федеральном уровне не работаем», — пожаловался «Итогам» руководитель одного из банков, работающих в Западной Сибири. Причем речь идет не о проверках со стороны ЦБ. Все куда проще — пожарные, санитары, налоговая. Имя проверяющим — легион.

Стоит ли удивляться, что сегодня четыре пятых активов сосредоточено в первой полусотне банков! У них самый большой размер собственного капитала, и финансировать свои кредитные операции они могут не только за счет привлеченных средств. Остальные же — почти тысяча! — вынуждены рисковать в игре с депозитами, чтобы иметь возможность наращивать кредитование.

У нас в стране избыток универсальных банков, сетуют специалисты. И ссылки на опыт Германии, где банков в два раза больше, чем в России, не работают. По двум причинам. Во-первых, большинство немецких региональных банков не занимается выдачей кредитов и не привлекает средства населения. Их функция ограничена лишь проведением платежей в интересах более крупных собратьев. И во-вторых, они имеют ограниченную банковскую лицензию. То бишь универсальными не являются. В России же любой банк — мастер на все руки. Очевидно, для наших банкиров наступило время определиться с тем, кто из них торгует семечками, а кто выдает кредиты. В противном случае множество из них просто будет вынуждено уйти с рынка.