Ипотека. Руководство к действию. Берем и живем!

Ставка рефинансирования (учетная ставка) – ставка, под которую Центральный банк Российской Федерации выкупает у коммерческих банков кредиты и другие ликвидные банковские активы и предоставляет кредиты коммерческим банкам с целью рефинансирования.

Помимо этого значение ставки рефинансирования – служить официальным финансовым индикатором при различных денежных операциях. В этом качестве ставка рефинансирования применяется во многих сферах бухгалтерского учета и налогообложения, в том числе:

– для расчета пеней на недоимку по уплате налогов и сборов и расчета процентов при просрочке налоговыми органами возврата излишне уплаченной суммы налога или сбора (в соответствии с Налоговым кодексом РФ);

– для расчета процентов при предоставлении отсрочки или рассрочки уплаты налогов и сборов или при предоставлении налогового кредита (в соответствии с Налоговым кодексом РФ): (п. 9 ст. 78 НК РФ);

– для расчета ряда денежных операций между коммерческими организациями.

Кроме того, ставка рефинансирования ЦБ РФ иногда используется при расчете плавающей процентной ставки по кредиту.

В разные годы ставка рефинансирования ЦБ РФ находилась на разных уровнях, доходя до 150 % в 1998 году и опускаясь до 10 % в 2007 году.

Страхование жизни и трудоспособности

Страхование жизни и трудоспособности в случае с ипотекой гарантирует, что в случае утраты трудоспособности заемщика на срок свыше одного месяца в результате наступления страхового случая (например, болезнь) страховая компания выплачивает банку ежемесячный платеж по кредиту за заемщика. В случае смерти заемщика, которая признана наступлением страхового случая, страховая компания полностью гасит кредит банку. При этом квартира освобождается от обременения и права собственности на нее переходят к наследникам заемщика.

Страхование жизни производится в соответствии с законом от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Страхование недвижимости

Страхование недвижимости от риска утраты и повреждения (например, в результате пожара, землетрясения, аварии, преступных действий и т. п.) гарантирует, что в случае наступления страхового случая страхователю будет возмещен ущерб в виде страховой выплаты. В случае с ипотекой вы можете выбрать – страховать ли имущество на полую его стоимость или только на сумму, равную вашим обязательствам перед банком.

Залогодержатель имеет право удовлетворить свое требование по обязательству, обеспеченному ипотекой, непосредственно из страховой выплаты за утрату или повреждение заложенного имущества (независимо от того, в чью пользу оно застраховано). Это требование имеет преимущество перед требованиями других кредиторов залогодателя и лиц, в чью пользу осуществлено страхование, за исключением случаев, установленных федеральным законом.

Залогодержатель лишается права на удовлетворение своего требования из страховой выплаты, если утрата или повреждение имущества произошли по причинам, за которые он отвечает.

Страхование недвижимости производится в соответствии с законом от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Страхование ипотеки

Обязательным условием ипотеки является страхование. Как правило, в ипотечной сделке вы должны использовать три вида страховки – страхование жизни и трудоспособности заемщика, страхование титула и страхование недвижимости от повреждения и утраты. В случае с ипотекой по договору страхования страхователем является заемщик, а выгодоприобретателем является банк, который предоставил вам кредит. Именно он при наступлении какого-либо страхового случая получает от страховщика страховую выплату.

Страхование несколько удорожает ипотеку, однако обеспечивает низкие риски для банка и комфортные и безопасные условия для заемщика.

Страхование ипотеки производится в соответствии с законом от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Страхование титула

Под термином «титул» понимается право собственности на какое-либо имущество, в частности, право собственности на недвижимость.

Страхование титула права собственности на недвижимость означает страховку от риска потери права собственности на недвижимость (например, в случае появления законного собственника, в результате признания сделки купли-продажи недействительной или удовлетворении виндикационного иска).

В России этот вид страхования является обязательным требованием банка при выдаче ипотечного кредита.

Страхование титула производится в соответствии с законом от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Страхователь