Ипотека. Руководство к действию. Берем и живем!

Можно ставить крест на выплате страхового возмещения, если будет обнаружено, что клиент предоставил недостоверные сведения о себе, подложные или поддельные документы о состоянии здоровья.

Цена полиса будет зависеть от набора рисков. Кроме того, имеют значение возраст, состояние здоровья, профессия, образ жизни и пол застрахованного лица: мужчины платят больше, чем женщины. Если заемщик занимается экстремальными видами спорта, или его профессия связана с риском для жизни и здоровья, тариф будет более высоким. Стоимость страховки резко повышается для мужчин, перешагнувших рубеж сорокалетия.

В то же время, одновременно с остатком долга по кредиту ежегодно будет уменьшаться страховая сумма (сумма, в пределах которой страховщик несет ответственность по возмещению ущерба, возникшего в результате наступления застрахованного события, иначе говоря – максимально возможная сумма страхового возмещения). А чем меньше страховая сумма, тем ниже плата за страховку.

СТРАХОВАНИЕ титула гарантирует банку возмещение в случае аннулирования в судебном порядке сделки купли-продажи недвижимости, которая служит залогом по кредиту. По статистике в среде ипотечных заемщиков такие случаи наступают крайне редко – все же и банк и страховая компания проверяют, что за недвижимость заемщик покупает на кредитные средства. Тем не менее, несовершенство российского законодательства, очень ограниченная ответственностъ госрегистраторов, нотариусов и риэлторов открывают широкие горизонты для мошенничества. И лишний раз защитить себя от неприятных сюрпризов ипотечному заемщику будет не лишне.

Каждый из предыдущих владельцев недвижимости может оспорить сделку ее купли-продажи по каким-то своим причинам. Если сделка квартиры будет опротестована родственниками продавца недвижимости, потому что их права были нарушены, страховая компания выплатит банку возмещение, чтобы к заемщику не было претензий относительно погашения кредита.

Через десять лет после того, как был выдан ипотечный кредит, можно прекратить оплачивать страхование титула, поскольку по законодательству Российской Федерации к этому моменту истекает срок исковой давности по сделкам с недвижимостью. Соответственно, уже никто не сможет оспорить право собственности заемщика на заложенное в банк жилье.

Страхование ответственности заемщика по кредитному договору имеет смысл для тех, кто хочет получить кредит с низким первоначальным взносом. По таким кредитам выше риск убытка для банка в случае дефолта заемщика. Поскольку разница между стоимостью залога и сумой кредита невелика, может статься, что денежных средств, вырученных от реализации заложенной недвижимости, не хватит для погашения долга заемщика. В таком случае убыток банку возместит страховая компания.

Конечно, в период ипотечного бума получить кредит с низким первоначальным взносом не проблема и без дополнительных условий. Однако рынок не вечно идет на подъем, периоды спада могут быть довольно продолжительными, а дожидаться лучших времен, чтобы оформить ипотеку, захочет не каждый. Тогда страхование ответственности заемщика по кредитному договору может сослужить хорошую службу тем, кто не успел накопить на стандартный первоначальный взнос.

Поскольку ипотечный заемщик обязан оплачивать страхование недвижимости, заложенной по кредиту, сопутствующие страховки предлагаются единым пакетом услуг, получившим название комплексного ипотечного страхования.

Социальная ипотека

ХОТЯ каждой семье отдельную квартиру государство больше не обещает, социальные жилищные программы все же имеют место быть. И большинство из них помогает решить жилищный вопрос с помощью ипотеки. Государственная поддержка при этом заключается в том, что льготники получают субсидии на погашение ипотечного кредита или кредиты по низким ставкам. Условия кредитования по программе социальной ипотеки могут быть более мягкими – невысокий первоначальный взнос, возможность снизить размер платежа в случае рождения ребенка.

Федеральные программы социальной ипотеки помогают приобрести жилье военнослужащим, работникам бюджетных организаций – учителям и научным работникам, молодым семьям.

Все эти программы весьма актуальны: специалисты полагают, что коммерческая ипотека пока доступна максимум 10 процентам жителей России, между тем, в улучшении своих жилищных условий нуждаются как минимум 57 процентов россиян. Некоторые из них могут воспользоваться не классическими или альтернативными формами ипотеки. В России действует несколько федеральных программ социальной ипотеки, кроме того, во всех регионах действуют собственные жилищные программы, как правило, тоже на основе ипотеки.

Наиболее известна социальная ипотека для молодых семей. Такие программы реализуются в каждом регионе страны под эгидой национального проекта «Доступное и комфортное жилье – гражданам России».