Ипотека. Руководство к действию. Берем и живем!

Совет четвертый. Категорически не рекомендуется приходить со своей декларацией в марте-апреле. В это время в налоговую инспекцию потоком идут граждане, для которых подача декларации о доходах является обязательной. Можно простоять в очереди целый день, о консультациях же и мечтать не приходится.

Заявления и декларацию придется собственноручно или через доверенное лицо принести в налоговую инспекцию. Почта в этом деле не помощник – ведь вам нужно будет предъявлять оригиналы документов на приобретение и оформление в собственность своей недвижимости.

С момента представления декларации и до момента перечисления на счет добытых из бюджета денег официально должно пройти не больше четырех месяцев. Три месяца отводится налоговой инспекции на проверку представленных сведений, и еще месяц – на перечисление денег из казначейства.

Вполне вероятно, что сумма выплаченного за год налога окажется меньше, чем сумма положенного налогового вычета. В этом случае надо будет повторять процедуру подачи заявлений и декларации заново – до тех пор, пока государство с вами не рассчитается полностью. Необязательно делать это каждый год, можно подавать декларации с паузой и в год, и в несколько лет. Причем, если так получится, что за целый год не нашлось времени подать декларацию, уплаченный в этот период налог все равно можно вернуть – разрешается подавать декларацию сразу за три прошедших года.

Кредитный договор

«ИМЕЮ желание купить дом, но не имею возможности. Имею возможность купить козу, но не имею желания», – так образно описывал печальное несовпадение желаний и возможностей герой популярного советского фильма. Кредитный бум в России во многом разрешил эту проблему, существенно сузив зазор между желаниями и возможностями. Разумеется, за плату. Чтобы эта плата не превратилась в кабалу, в первую очередь, несем ответственность мы сами – те, кто подписывается в графе «заемщик». И, несмотря на самую срочную потребность в деньгах, очень важно тщательно прочитать кредитный договор с банком до того, как он будет подписан, чтобы избежать неприятных сюрпризов после. Потому что после того, как вы поставите свою подпись на документах, обратной дороги не будет. За нарушение условий кредитного договора банк вправе его расторгнуть и потребовать немедленного погашения остатка долга по кредиту.

Кредитный договор похож на брачный контракт, это основополагающий документ, регламентирующий взаимоотношения между заемщиком и кредитором на многие годы вперед. Поэтому предпочтительнее прочитать договор до поисков квартиры и каких-либо расходов по запланированной сделки. И если в нем вас что-то насторожит, лучше не пожалеть потраченного времени, отыграть назад и начать все сначала. Благо, выбор ипотечных предложений сегодня большой.

Читайте все, что написано самыми маленькими буквами, не устают призывать эксперты. Иначе привлекательные, на первый взгляд, условия ипотеки при ближайшем рассмотрении могут оказаться замаскированными поборами. И тогда заемщику останутся лишь сожаление и досада на свои лень и невнимательность.

Как показывает практика, большинство претензий и обид заемщиков по отношению к банкам-кредиторам связано с тем, что клиенты просто не прочитали или не обратили внимания на тот или иной пункт ипотечного договора. Все учатся на ошибках: только дураки – на своих, а умные – на чужих. Вам, соответственно, решать, какой вариант обучения выбрать для себя.

Если спросить специалиста, на что в первую очередь надо обращать внимание в ипотечном договоре, он ответит: «На все! У ипотеки мелочей не бывает». И все же имеет смысл подчеркнуть самые актуальные аспекты.

Важнейшие пункты ипотечного договора – сколько и за что вам предстоит платить, как и от чего вы будете застрахованы и что предусмотрено в случае какого-либо форс-мажора.

График ваших платежей должен быть оформлен в виде приложения к договору и заверен подписями и печатью. В практике автора этих строк был случай, когда он взял в одном из известных банков кредит без официального графика платежей. О сроках и суммах мне просто рассказал банковский клерк. Через пару месяцев выяснилось, что он что-то напутал. И оказалось, что я вносил в банк недостаточную сумму и не в установленные сроки. Пришлось уплатить штраф, благо, кредит был небольшой. В случае с ипотекой подобная оплошность может иметь куда более серьезные последствия.

Агентство по ипотечному жилищному кредитованию разработало специальное приложение к кредитным договорам, содержащую информацию о полной стоимости кредита (ПСК). В ней банк-кредитор должен указать значения всех расходов заемщика на протяжении срока жизни ипотечного кредита, включая всевозможные единовременные комиссии и другие расходы. Заполняя эту форму в нескольких банках, заемщик может выбрать наименее затратное ипотечное предложение и получить максимально полную информацию обо всех своих издержках по ипотеке.

Условия досрочного погашения – очень важный момент ипотечного договора, на который нужно обратить внимание.