Голова как решето. Зачем включать мозги в эпоху гаджетов и Google

В Journal of Health Economics опубликовано исследование, согласно которому в договоре о медицинском страховании многие профессиональные выражения недоступны пониманию широкой публики. Я говорю не о понимании всей юридической подоплеки условий договора (этого не понимает никто!), а только про общеупотребительные важные термины вроде нестрахуемого минимума.

Исследователи под руководством Джорджа Левенштейна устроили испытуемым проверку на знание терминов нестрахуемый минимум, совместный платеж, совместное страхование и максимум наличных затрат. Показатели понимания варьировались от 78 % для нестрахуемого платежа до 34 % для совместного страхования[270].

Эти четыре термина превосходно дополняют друг друга и напоминают отлаженный механизм нелепых агрегатов Руба Голдберга. Если из четырех не понимать хотя бы одного, невозможно определить, сколько придется заплатить за посещение врача или лечебную процедуру. Важность этого наглядно показала подборка других вопросов: испытуемых попросили подсчитать, опираясь на термины договора о страховании, какие наличные затраты потребуются на ряд несложных лечебных процедур. Хотя стоимость медицинских услуг и условия договора были у них прямо перед глазами, правильно определить, во сколько обойдется неотложная госпитализация, сумели только 40 %.

Профессионализмы из сферы медицинского страхования видятся пациентам в лучшем случае набором «туманных выражений», с помощью которых страховые компании уклоняются от денежных выплат. Однако затаенный скептицизм бесполезен, когда дело касается собственного здоровья. Разбираться в стоимости услуг необходимо, чтобы решить, действительно ли стоит обращаться в отделение неотложной помощи или же достаточно сходить в медпункт, лечиться ли у врача своей медицинской сети или же воспользоваться услугами специалиста другой сети, которого очень рекомендуют.

И здесь просматривается эффект Даннинга – Крюгера. 93 % сказали, что смысл максимума наличных затрат им понятен, однако на сопутствующий вопрос смогли правильно ответить лишь 55 % (среди которых некоторые наверняка просто угадали).

В 2008 г. страховая онлайн-компания eHealth сообщила, что аббревиатуры из области здравоохранения еще труднее для понимания. Ответить, что такое HMO[271], смогли только 36 %, а показатели узнаваемости PPO[272] и HSA[273] оказались и того ниже (20 и 11 % соответственно). В исследовании eHealth также обнаружилось, что с размером ежемесячного страхового взноса знакома только половина опрошенных.

Такие понятия, как нестрахуемый минимум и совместный платеж, – это не то же самое, что кварки и лептоны – не постижимые умом, но фундаментальные для нашей Вселенной частицы. Эти расплывчатые понятия придуманы страховыми компаниями. Профессиональный жаргон преследует две цели. Первая заключается в том, что для регулирования любой страховой системы необходимы соответствующие рычаги. Взвалив на свои плечи часть расходов по страховке, пациенты дважды подумают, прежде чем обратиться к врачу или записаться на процедуры, что обернулось бы лишними затратами для каждой из сторон.

Другая цель – стремление оградить пациентов от желания ходить и прицениваться. Ни одну компанию не радует перспектива существовать в условиях конкуренции цен или услуг. Рядовому пациенту из-за витиеватого переплетения формулировок медицинской страховки сложно подсчитать стоимость затрат или определить, в какой медицинской сети более выгодные условия. Это и подтолкнуло к учреждению страховых бирж в рамках закона «О доступном медицинском обслуживании» 2010 г. Но трудные слова все равно остались, и пациенты – поскольку неясностей в подсчете долларов и центов по страховке предостаточно – предпочитают держаться за ту страховую компанию, с которой уже заключили договор.

Специалисты в области поведенческой экономики утверждают, что типичная ошибка страхователей в том, что они пытаются сэкономить на нестрахуемом минимуме[274]. Вносить нестрахуемый минимум людям не нравится, поскольку эту сумму они выкладывают из собственного кармана и только после этого могут претендовать на выплаты по страховке. Но эту свою нелюбовь они доводят до не постижимых умом крайностей. Исследования показали, что некоторые предпочитают выплатить сумму, превышающую 250 долларов, в виде дополнительных страховых платежей, лишь бы выиграть 250 долларов за счет нестрахуемого минимума. Как если за продление гарантийного срока заплатить больше, чем стоит взятый с полки товар.

Нет причин, по которым все должно обстоять именно так. Страховщик мог бы отказаться от «туманных выражений» и, за умеренно высокую плату, согласиться каждый раз при необходимости покрывать 100 % медицинских расходов, которые не сводятся к покупке лейкопластыря и аспирина. Такое вполне возможно. Есть вполне надежные негосударственные программы, которые так и работают.