Финтех

Финтех-стартапы содействуют развитию бизнеса. Используя их решения, другие участники деловой сферы – коммерсанты, импортеры, экспортеры, Forex-трейдеры, – повышают свои финансовые показатели и расширяют свой бизнес. С помощью платежных платформ бизнесмены могут безопасно совершать мультивалютные и криптовалютные денежные переводы по всему миру.

Более того, благодаря финтеху предприниматели не только развивают свой бизнес, но и приносят прибыль разработчикам и цифровым агентствам. Финтех – это новая ступень развития экосистемы, которая не требует больших ресурсов для открытия собственного дела. Это еще один довод в пользу финтеха как мотиватора региональной и национальной экономики.

Традиционный бизнес – пережиток прошлого

Если коротко, то банкинг и его спектр услуг для физических и частных лиц – это порождение традиционного бизнеса. Молодые конкуренты в лице стартапов из финтеха и смежных ему отраслей наполнили рынок удобными и безопасными сервисами, которые в прошлом предоставлялись исключительно нигерийскими банками. Сегодня многомиллиардная монополия ускользает из-под их контроля. Финтех-компании одерживают верх благодаря тому, что вкладывают мозги, время и деньги в свои решения, которые построены на простых правилах качественного обслуживания клиентов.

Для того чтобы вернуться на рынок, крупные банки готовы принять инновации и улучшить свой спектр социальных услуг, но в этом плане возникает много спорных вопросов: поменяют ли банки свое отношение к клиенту, смогут ли предоставлять гибкий сервис, снизят ли стоимость своих услуг? Будут ли они обслуживать малоимущих граждан? Посчитает ли руководство банков благоразумным возиться с мелкими клиентами, которые практически не приносят прибыль? И последние вопросы: будут ли они способны привлечь технически грамотную молодежь и будет ли новая парадигма обслуживания соответствовать их ожиданиям?

Индия и пирамида финтех-возможностей Маниш Бхандари (Maneesh Bhandari), директор, в CIIE

Популярный экономист Коимбатур Кришнарао Прахалад (Coimbatore Krishnarao Prahalad) однажды заметил, что на тех, кто находится у основания пирамиды, можно сколотить состояние за счет организации услуг для миллионов малообеспеченных и неимущих граждан. Население Индии крайне контрастно с точки зрения социально-экономической демографии. У основания их финансовой пирамиды располагается существенный слой населения, немалая часть богатых людей обосновались на вершине, но подавляющее большинство населения находится в центре (см. рис.). Население численностью в 1,2 млрд можно разделить по уровню дохода на следующие группы: социально уязвимая группа (35 %, 420 млн), нижняя часть среднего класса (43 %, 516 млн), средний класс (19 %, 228 млн), верхняя часть среднего класса (1 %, 1,2 млн) и богатые (1 %, 1,2 млн)[104].

В плане прогресса разные части пирамиды демонстрируют разные показатели. Однако наиболее важным элементом этого комплекса является широкий спектр возможностей, доступных для деятельности финтех-компаний в Индии как с точки зрения инновационных решений, так и с точки зрения готовности рынка. Государственный и частный сектор готовы использовать передовые технологии финтеха, которые способны ликвидировать дискриминацию малоимущих слоев в плане доступа к финансовым услугам, а также привлечь внимание мобильного населения, которое прекрасно ориентируется в цифровых реалиях. Около 90 % сделок в Индии осуществляются наличными средствами[105]. В 2015 г. Всемирный банк сообщил, что взрослое население Индии составляет 21 % от общего количества тех, кто не имеет доступа к банковским услугам в мировом масштабе. Тем не менее процент открывших банковский счет поднялся с 35 % в 2011 г. до 53 % в 2014-м[106]. Онлайн-транзакции также на подъеме, и процент распространения Интернета и мобильной связи составляет около 20 % и 70 % населения соответственно[107], количество пользователей мобильного Интернета достигло рекордной отметки в 200 млн[108]. Согласно таким внушительным цифрам индийские пользователи стали не только чаще подключаться к Интернету, но и проявлять интерес к широкому перечню финансовых сервисов, которые делают финансовый сектор более маневренным. В общем, у финтеха есть все причины, чтобы отстроить собственный бизнес в Индии.