Финтех

Эта история свидетельствует о том, что миллионы жителей развивающихся стран в сельских районах, пригородах и бедных городских кварталах каждый день испытывают неудобства. Изоляция от финансовых технологий – тяжкое бремя для таких слоев населения, которые вынуждены оплачивать ненужные операционные расходы, потому что управление деньгами с помощью цифровых технологий не представляется возможным. Каждый раз они рискуют быть ограбленными, но самое печальное то, что основные финансовые учреждения просто не считаются с интересами своих клиентов. Развитие финтеха способствует преодолению большинства препятствий и реальному улучшению жизни миллионов людей.

По данным G20, почти 2,5 млрд взрослых жителей (около половины трудоспособного населения) формально изолированы от финансовой системы[74]. Успех проекта M-Pesa в Кении и прочих платежных систем на базе обычного телефона получил широкую огласку. На фоне глобализации сети Интернета и мобильного телефона (40 % населения – активные пользователи Интернета[75], 50 % населения – активные пользователи мобильных телефонов[76]) два вопроса остаются открытыми:

• Почему мобильные технологии до сих пор не вошли в жизненный обиход подавляющего большинства?

• Если смартфон получил такое широкое распространение, почему тогда поставщики финтеха не способны обеспечить полный ассортимент финансовых сервисов и почему интеграция финансовых технологий и мобильного телефона происходит так медленно?

Ответить на вопросы помогут материалы как со стороны предложения (отсутствие адекватной нормативно-правовой базы, отсутствие цифровой жилы в структуре традиционного банкинга), так и спроса (конкуренция с наличными деньгами).

Существуют и специфические факторы, например предвзятость отношения.

Рассмотрим эти вопросы на примере Мексики. Это довольно любопытный случай того, как формирующийся рынок решает проблему труднодоступности финансовых услуг на фоне развитой мобильной связи и сильной финансовой системы. Согласно Базельскому соглашению III[77], банковская система Мексики достаточно стабильна и считается одной из самых прибыльных для банковских франшиз разных стран. Тем не менее кредитование частного бизнеса в процентном отношении к ВВП остается на низком уровне 18 %. Почти 60 % взрослого населения Мексики никогда не открывали депозит ни в одном официальном финансовом учреждении[78]. В то же время уровень проникновения мобильной связи составляет 87 %[79], а уровень использования смартфонов приближается к 50 %[80]. Мексика занимает 14-е место в мире по подключенности к Интернету, 5-е место по активности в социальной сети Facebook, 3-е место по активности в Twitter и 5-е место по использованию сервиса Spotify.

Факторы предложения

В банковской системе Мексики доминируют семь крупных банков, которые контролируют 90 % рынка. Всеми банками были запущены цифровые и мобильные платформы для повышения качества клиентского обслуживаниями[81]. Однако такими платформами могут пользоваться только клиенты, которые открыли счет в банке. То есть такие платформы не предлагают цифровой или мобильной регистрации. В целом проблема так и остается нерешенной, поскольку потенциальному клиенту придется физически присутствовать в банке для прохождения громоздкой процедуры открытия счета. Мало того что клиент теряет драгоценное время, но и число филиалов на 100 000 жителей составляет всего 15,3. Это самый низкий показатель развитых рынков стран Северной и Южной Америки[82].

Пару лет назад мексиканское правительство внесло поправки в регламент по предотвращению отмывания денег с целью согласования результатов финансовой интеграции и мер по предотвращению нелегальных денежных потоков через банковскую систему. Самой важной поправкой стало внедрение принципа «Знай своего клиента», который применяется при финансовых операциях через счета с месячным лимитом $1000[83]. Согласно новому регламенту при открытии счета не требуется физическое присутствие, упрощена процедура сбора информации и необходимых документов[84]. Основная цель законопроекта – сделать финтех доступным для миллионов мексиканцев и способствовать развитию этой отрасли. Однако банки не отреагировали оперативно на отличную возможность. Это произошло, вероятно, потому что их вполне устраивает рыночная олигополия. Они успешно окопались на этом рынке, вросли в него корнями и не видели смысла менять такие комфортные условия.

На фоне реалий мексиканского рынка только один банк предоставляет дистанционное обслуживание. Банк Bankaool разработал цифровую платформу, которая позволяет удаленному пользователю открыть счет парой щелчков мыши и без лишней бумажной волокиты[85]. Разработчики создали продукт, ориентируясь на ожидания пользователя, а не просто «скопировали» сервис многофилиального банка. Платформа обладает всеми свойствами банковского счета (за исключением лимита).