Финтех

В марте 2015 г. Level39, крупнейший в Европе акселератор в области финансов, розничной торговли, интернет-безопасности и городской инфраструктуры, отпраздновал свой второй день рождения в деловом квартале Лондона, Канери Уорф. Это событие дало повод для размышлений: каких успехов мы добились за последние два года, какое будущее уготовано финтеху? Мы сделали ряд прогнозов и в итоге сошлись на том, что социальный медиагигант Facebook при желании может выступать в роли небанковского финансового института. Прошло две недели, и Facebook объявляет о запуске услуги Facebook Pay. Структура развивается с потрясающей скоростью, предлагая огромные перспективы.

Возможно, у кого-то не укладывается в голове, что Facebook пополнил ряды финтех-компаний и вступил в конкуренцию с крупными игроками рынка. Но трезво оценив ситуацию, мы понимаем, что сектор финтеха превращается в инструмент реализации невероятных технологий.

Традиционным поставщикам финансовых услуг предстоит ответить на непростой вопрос: получится ли вернуть доверие клиента и сохранить бизнес в первоначальной форме, то есть предлагать полный спектр услуг для физических и юридических лиц. Финансовый кризис не обошелся без жертв, под раздачу попали именитые банки и страховые компании. В результате происходящего люди почувствовали неуверенность в завтрашнем дне, доверие к государству было подорвано. Шаткое финансовое положение Греции усугубляет ситуацию. Недоверие потребителя разрастается как снежный ком, нас уже не устраивает традиционная система банковского обслуживания. Возникает вопрос: какие действия предпримут банки, чтобы вернуть расположение клиентов? Может быть, настало время переосмыслить модель финансовой системы, в которой на первый план выйдут финтех-бренды новой формации, а традиционные банки окажутся в их тени?

Население перестало доверять банкам в первую очередь потому, что банки забыли о своем первоначальном обязательстве: выплачивать предъявителю расписки положенную сумму денег. Текст обязательства до сих пор остается на купюре, но это скорее дань истории.

Последствия подобной ситуации сказываются на колебаниях стоимости биткойна (фактически, первая негосударственная валюта, основанная на доверительном принципе), который демонстрирует тенденцию к росту при каждой вспышке недовольства банковской деятельностью. Давайте представим, что в Греции торговцы по какой-то причине не смогут принимать наличные, зато у них появится возможность расплачиваться и торговать с помощью биткойнов, причем платежи будут проходить моментально, не облагаясь банковской комиссией. Я не удивлюсь, если в этом случае греки примут решение о национализации биткойна.

Рассудите сами: пропуская нефинансовые бренды вперед себя, традиционный поставщик финансовых услуг может претендовать только на роль инфраструктурного или сервисного банка, которому не нужно напрягаться, чтобы заполучить дорогого клиента. В этом случае сильными игроками станут бренды, которым клиент доверяет больше всего. Финансовый рынок откроется новому виду онлайн конкурентов, вооруженных эффективными стратегиями, которые они разработали с нуля, не опираясь на поддержку традиционной системы. Им будет легче адаптироваться под требования новых регламентов. Их своевременные предложения заслужат единогласного одобрения со стороны клиента. Традиционный банк, к сожалению, на такое не способен.

Будет ли это действительно так? Судя по темпу роста, ответ утвердительный. Всего один год понадобился соцсети Facebook для запуска бесплатной F2F-платежной системы (Friend-to-Friend, т. е. друг подключается к другу). За это время Atom открыл свой первый банк-челленджер на базе мобильного приложения. Alibaba, крупнейший электронный рынок Китая, запустил онлайн-сервис MyBank, Amazon через свои платформы начал кредитовать малый и средний бизнес. Потенциал Facebook в этом плане просто феноменален. Ни одна другая социальная сеть не содержит столько фактов из нашей личной жизни. Пока мы обсуждаем вопросы конфиденциальности и оставляем недовольные комментарии о политической ситуации, Facebook продолжает собирать сведения, которых о нас не знает ни одна кредитная организация. Тот, кто способен провести более тонкую и глубокую оценку спроса и рисков, чем конкуренты, не будет знать себе равных в предоставлении финансовых сервисов. Как правило, традиционные кредитные рейтинги в поисках информации о заемщиках прочесывают стандартные источники, например историю транзакций, финансовые отчеты и т. д. Facebook, наоборот, является хранилищем уникальных данных, которые могли бы использоваться при оценке кредитной способности. Таким образом, анализ становится многослойным, вырываясь из плоского измерения цифровых символов в многогранный мир поведенческих моделей и тематик.