Электронные платежи в интернете

Система расчетов через расчетную сеть Банка России в настоящее время является преобладающей в нашей стране, однако через нее можно осуществлять расчеты только в национальной валюте. Поэтому все операции, связанные с расчетами в иностранной валюте, производятся посредством децентрализованной системы межбанковских расчетов, в основном по прямым корреспондентским счетам кредитных организаций. Для этого, как правило, применяют электронный способ, который позволяет коммерческим банкам ускорить расчеты между собой. Коммерческие банки на основе прямых корреспондентских отношений могут осуществлять также и межгосударственные расчеты через счета, открытые в коммерческих банках соответствующих государств. Такое право предоставляется банкам, получившим генеральную или расширенную лицензию.

5.2. Платежная система Банка России

Владельцем и оператором платежной системы Банка России, оператором по переводу денежных средств и оператором услуг платежной инфраструктуры в платежной системе Банка России является Банк России. Он определяет правила осуществления перевода денежных средств через платежную систему Банка России.

Перевод денежных средств в системах расчетов платежной системы Банка России осуществляется без каких-либо специальных требований к их размеру и назначению на платной основе или бесплатно в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Для осуществления перевода денежных средств клиентам Банка России – кредитным организациям, действующим на территории Российской Федерации, их филиалам (по решению кредитной организации), а также другим клиентам Банка России, не являющимся кредитными организациями (их филиалами), в том числе Федеральному казначейству и его территориальным органам, – открываются банковские (корреспондентские) счета (субсчета) в Банке России.

Перевод осуществляется в пределах остатка денежных средств на банковском (корреспондентском) счете клиента Банка России, имеющегося на счете к моменту осуществления перевода, и лимита внутридневного кредита и кредита овернайт, если он установлен Банком России по корреспондентскому счету кредитной организации.

Рассмотрим пример: со счета А в банке Банк-А делается перевод 1000 руб. на счет Б в банке Банк-Б:

1. Банк-А списывает 1000 руб. со счета А.

2. Банк-А отдает поручение Банку России перевести 1000 руб. в Банк-Б.

3. Банк России переводит 1000 руб. с корреспондентского счета Банк-А на корреспондентский счет Банк-Б.

4. Банк-Б зачисляет 1000 руб. на счет Б.

За денежные переводы Банком России взимается фиксированная комиссия в размере от 7 до 13 руб. за один перевод.

5.3. SWIFT

Общество всемирных межбанковских финансовых телекоммуникаций (от англ. Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications (SWIFT), произносится как свифт) – это международная межбанковская система передачи информации и совершения платежей. Также известна как SWIFT-BIC (англ. Bank Identifier Codes), BIC code, SWIFT ID или SWIFT code. Платежная система SWIFT была основана в 1973 году, соучредителями выступили 239 банков из 15 стран мира. Она обеспечивает оперативную, безопасную и абсолютно надежную передачу финансовых сообщений по всему миру.

SWIFT – кооперативное общество, созданное по бельгийскому законодательству, принадлежащее его членам (согласно данным на 2010 год, свыше 9000 банков из 209 стран). Главный офис расположен в Брюсселе. В настоящий момент членами SWIFT являются более 10 000 организаций, в том числе около 1000 корпораций.

В день через SWIFT проходит более 1 млн транзакций о денежных переводах, межбанковских платежах, ценных бумагах. Ежегодно через SWIFT проходит 2,5 млрд платежных поручений.

Каждый банк, включенный в систему, имеет свой уникальный SWIFT-код. На практике для совершения платежа в Европе достаточно знать наименование и IBAN-код банковского счета получателя, уже содержащий интерпретированный SWIFT-код.

После событий 11 сентября 2001 года ЦРУ и Министерство финансов США получили доступ к финансовой информации сети SWIFT с целью отслеживания возможных финансовых транзакций террористов.

Преимущества:

• высокая скорость прохождения перевода. Среднее время прохождения SWIFT-перевода в любую точку мира составляет в среднем от 1–3 суток до 1 минуты;

• отсутствие ограничений по сумме платежа;

• надежное сохранение конфиденциальности информации, которая обеспечивается рядом организационных и технических мер;

• большой выбор валют для расчетов внутри системы;

• существенно более низкие тарифы по сравнению с другими платежными системами;

• возможность осуществить перевод практически в любую точку планеты благодаря высокой популярности SWIFT мире;

• отсутствие условия обязательного наличия у отправителя счета в банке.

Недостатки: