Эксперт № 47 (2013)

Суть "Умных денег" проста: клиент получает возможность контролировать свои расходы. Сервис автоматически фиксирует все транзакции по счету и составляет бюджет пользователя. При этом он осуществляет разбивку по категориям трат - таких категорий порядка двадцати пяти. Если транзакция осуществляется, например, в "Азбуке вкуса", банк понимает, что ее следует отнести в группу расходов на продукты. У клиента также есть возможность при снятии наличных в банкомате самостоятельно обозначить, на что он их потратил.

Формируя на основе ваших доходов и расходов усредненный бюджет, сервис ежемесячно показывает, сколько вы сэкономили по сравнению с предыдущими периодами. К этому еще добавляется очень полезная опция, которую предлагает банк: часть каждой транзакции, например 10 процентов, можно перечислять на накопительный счет. Если вы подумываете о поездке на отдых, у вас появляется возможность автоматически накопить нужную сумму за несколько месяцев.

График 1

Россияне все активнее используют интернет для совершения платежей

График 2

Интернет-банк, как правило, используется для того, чтобы перевести деньги с одного счета на другой

График 3

Банки пока заметно обгоняют электронные кошельки по обороту платежей

Виртуальный грабеж

Объемы краж в системах интернет-банкинга за последний год снизились, однако проблема виртуального взлома банковских счетов преступниками остается весьма острой

Рисунок: Валерий Эдельштайн

Современному грабителю не нужно надевать черную маску и наводить на жертву пистолет. Он может тихо сидеть у компьютера и похищать миллионы. Развитие услуг интернет-банкинга повлекло за собой и распространение различного рода виртуального мошенничества.

Сами банки по понятным причинам не очень охотно говорят об этой проблеме и нередко занижают ее значение. Однако, согласно данным независимой компании Group-IB, ежедневно в московских банках происходит до нескольких десятков хищений со стороны интернет-мошенников. Общие объемы мошенничества в российских системах интернет-банкинга по итогам прошлого года оцениваются той же компанией в 446 млн долларов. Правда, обнадеживает то, что в последнее время, несмотря на рост числа пользователей интернет-банкинга, размер украденных таким путем средств несколько снизился: в 2011 году в России из электронных кошельков граждан было похищено 490 млн долларов.

Снижение объемов виртуальных банковских краж объясняется несколькими факторами. С одной стороны, за последний год сами банки сделали немало, чтобы внедрить системы защиты от атак мошенников. Например, многие из них перешли на использование систем двухфакторной аутентификации, когда клиент интернет-банка помимо своего пароля вводит в систему дополнительный пароль, поступающий ему на мобильный телефон в SMS. С другой стороны, стоит признать, что в последнее время правоохранительные органы заметно активизировали борьбу с киберпреступностью. Так, за последний год был проведен ряд успешных операций по ликвидации действующих в этой сфере крупных преступных групп.

Тем не менее все эти меры, к сожалению, далеки от того, чтобы сделать проблему безопасности интернет-банкинга в нашей стране менее острой. В ответ на хитроумные механизмы защиты злоумышленники придумывают все новые трюки, чтобы через сеть добраться до банковских счетов граждан и компаний.

Вирусная атака

Самая распространенная схема виртуального банковского ограбления — использование преступниками вредоносного программного обеспечения, или вирусов. Проникнув в компьютер жертвы, так называемая троянская вирусная программа способна похитить пароли, ключи электронной подписи и прочую секретную информацию, которая дает доступ к банковскому счету их владельца.

Ужас банковских систем последнего времени — подмена электронного документа для пользователя. Человек на зараженном компьютере может видеть на экране привычную веб-страницу своего банковского интернет-сервиса. Но на самом деле это может быть подложная веб-страница. Вводя в нее, например, логин и пароль от своего виртуального счета, пользователь отсылает эти данные не в свой банк, а злоумышленникам.

Крайним в подобной ситуации часто оказывается клиент. Банки в договоре об интернет-услугах прописывают столь строгие требования, что клиентам крайне сложно их выполнить. Взять хотя бы условие использовать на компьютере только лицензионное программное обеспечение. Российская реальность такова, что редкий пользователь сегодня имеет на своем компьютере полностью лицензионный софт. И банки в случае кражи указывают на этот факт и отказываются компенсировать клиентам потери.

Проблема осложняется и тем, что в последнее время все больше пользователей интернет-банкинга совершают банковские онлайн-операции с помощью мобильных устройств. А как раз эта техника сейчас наиболее уязвима для хакерских атак.