Эксперт № 32 (2013)

К кредитам до зарплаты обычно прибегают британцы с низким уровнем доходов (в частности, живущие на пособия), а также с плохой кредитной историей — те, кто не может получить кредиты в банках и других финансовых институтах, таких как кредитные союзы. Однако проблемы заемщика начинают нарастать как снежный ком, если он не выплачивает кредит вовремя — ведь гигантские проценты лишь увеличивают размер долга.

Несмотря на негативный имидж компаний, предлагающих кредиты до зарплаты, британское OFT в 2010 году не одобрило введение максимального процента, который они могут взимать. По мнению регулятора, заимодавцы вынуждены устанавливать высокие проценты из-за большой доли банкротств. Кроме того, такие компании обеспечивают доступ к кредиту клиентов, которые иначе были бы вынуждены занимать деньги на черном рынке. Но в ноябре 2012 года OFT потребовало улучшения работы компаний с потребителями и пригрозило расследованием в правительственной комиссии по конкуренции. В частности, регулятору не понравилось, что в данном сегменте сохраняется одна из самых высоких норм прибыли в британской экономике — в среднем 20% от оборота.

Церковь как кредитор в последней инстанции

К угрозам регулятора недавно присоединилась даже Англиканская церковь. Ее фактический глава архиепископ Кентерберийский Джастин Уэлби в конце июля заявил, что церковь выступает против фирм, выдающих кредиты до зарплаты. Уэлби даже пригрозил Эрролу Дэймлину , боссу одной из крупнейших таких компаний в Британии — Wonga, что церковь Англии сделает кредитование до зарплаты невыгодным бизнесом.

Архиепископ Уэлби, бывший финансист, ставший священником, член комиссии британского парламента по банковским стандартам, ранее выступал за ограничение процентных ставок, которые предлагаются по кредитам до зарплаты. Теперь же он планирует принять меры, чтобы предоставить заемщикам альтернативу — в частности, развивать кредитные союзы, которых сегодня в стране уже более 400. Союзы функционируют как механизмы взаимного кредитования для своих членов, предлагая им более низкие ставки по кредитам и более высокие ставки по сбережениям, чем банки. Уэлби уже основал новый кредитный союз для священников и сотрудников церкви Англии. Теперь он планирует инвестировать в существующие кредитные союзы, чтобы привлечь в них новых членов.

Кампания против кредитов до зарплаты, впрочем, неприятно ударила по самой церкви. Как выяснилось через несколько дней после инициативы Уэлби, Англиканская церковь оказалась косвенным инвестором Wonga. Пенсионный фонд церкви напрямую запрещает инвестиции в подобные бизнесы, однако деньги были вложены в американского венчурного инвестора Accel Partners, который, в свою очередь, инвестировал в Wonga в период создания организации в 2009 году. Хотя общий объем инвестированных средств церкви в эту компанию составил всего 115 тыс. долларов (из общего портфеля инвестиций в 8,5 млрд долларов), Уэлби признал, что для церкви это было моральным упущением.

Впрочем, не все уверены, что церкви Англии удастся справиться с кредитами до зарплаты в условиях сохраняющейся финансовой нестабильности британских домохозяйств. «Архиепископ предложил инвестировать в кредитные союзы. Но большинство кредитных союзов, например одна из крупнейших онлайн-компаний Zopa, фильтруют своих членов по кредитному рейтингу. А за кредитами до зарплаты обращаются в основном люди с низким рейтингом, которым отказывают в кредите в других местах. Поэтому совершенно не факт, что церкви удастся стать конкурентом Wonga и ей подобным, взимающим несколько тысяч процентов годовых по своим займам», — рассказал «Эксперту» Пол Холлингсуорт , экономист исследовательской компании Capital Economics.

Лондон

График 1

В Британии надеются, что рост начала 2013 года сигнализирует о выходе из затяжного кризиса

График 2

В Британии вновь растет занятость

График 3

Более половины британцев утверждают, что испытывают финансовые сложности с оплатой счетов

Нищета в тени небоскребов

Марк Завадский

В Гонконге пытаются улучшить положение бедных, сохранив условия, благодаря которым там появились богатые

Изнанка гонконгских небоскребов может шокировать неподготовленного туриста

Фото: Legion-Media

«Нам надо успеть до восьми вечера, затем к ним должны прийти из другой организации», — говорит активист протестантской общины Святого Барнабаса Доминик Янг . К месту сбора приходит человек двадцать, каждому дают красный пакет с христианскими листовками и пельменями цзунцзы (рис, завернутый в листья бамбука).