Эксперт № 27 (2014)

Как такое вообще возможно? Любая карточная трансакция, по сути, начинается с информационного потока. Когда вы, например, пытаетесь снять деньги в банкомате, машина отправляет в процессинговый центр своего банка запрос на авторизацию. Если вы вставляете карту в «родной» банкомат — все просто. Запрос поступает в банк, и тот сразу же передает подтверждение. Сложности возникают, если банкомат принадлежит другому банку: чтобы подтвердить вашу трансакцию, ему сначала необходимо узнать, кто выпустил вашу карту и есть ли на ней вообще средства для совершения операции. Здесь к процессу и подключаются международные платежные системы. Банк, которому принадлежит банкомат, отправляет запрос в операционный центр Visa и MasterCard, к которым подключены почти все банки мира. Именно МПС и сводят банки-эмитенты с банками-эквайерами или владельцами банкоматов по всему миру. В этом и заключается их конкурентное преимущество и основная угроза: Visa и MasterCard в любой момент могут заблокировать информационные потоки, проходящие через их операционный центр, как это и случилось в случае с банком «Россия» и СМП-банком. Подобных операционных центров в мире всего несколько: MasterCard обходится двумя (один — резервный), еще четыре есть у Visa. Все они, разумеется, расположены за пределами России. А значит, никаких рычагов, чтобы предотвратить блокировки, у российских властей нет. А сами Visa и MasterCard, будучи зарегистрированными в США, обязаны подчиняться американским законам, даже если они болезненно бьют по их бизнесу.

Пластик в автономном режиме

Что произойдет, если платежные системы заблокируют не отдельные, а все российские банки (как, к примеру, было в Сирии)? О международных трансакциях придется забыть: за границей банковские карты превратятся в бесполезный кусок пластика. Тем не менее об остановке всех платежных процессов внутри страны речи не идет. Показателен пример СМП-банка, пережившего сначала блокировку платежей, потом их разблокировку через несколько дней и затем окончательное отключение от Visa и MasterCard в рамках второго пакета санкций в апреле. «Снятие наличных средств в банкоматах с момента введения санкций было наименьшей проблемой для держателей наших карт, — рассказывает Елена Дворовых , вице-президент СМП-банка. — Дело в том, что СМП-банк входит в Объединенную расчетную систему, и помимо наших банкоматов и офисов клиенты могут воспользоваться всеми устройствами, их порядка 25 тысяч по всей России, принадлежащими банкам — участникам ОРС».

К тому же между многими банками в России установлены так называемые межхостинговые соединения, позволяющие обходиться без услуг процессинга международных платежных систем. У того же СМП-банка подобное соединение есть с «Уралсибом», в ближайшей перспективе банк планирует подсоединиться к банкоматной и эквайринговой сети Сбербанка. «После установки межхостинговых соединений с рядом банков количество доступных банкоматов стало еще больше, — говорит Елена Дворовых. — С течением времени значительно увеличилось количество точек, где можно расплатиться картой, в данный момент это порядка 100 тысяч магазинов и других предприятий. После заключения соглашений с крупнейшими банками расплатиться нашей картой можно будет практически везде на территории России».

Победа «Золотой короны» над УЭК от Сбербанка не окончательна: последнее слово в любом случае за главой ЦБ (на фото — глава ЦБ Эльвира Набиуллина)

Никак не коснутся блокировки Visa и MasterCard мобильного или интернет-банкинга. Платежи в адрес операторов сотовой связи или коммунальных служб через МПС не проходят. Это трансакции, идущие через налаженные системы взаимодействий, соединяющие плательщика и получателя платежа, как если вы приходите в банк и, заполнив платежку, отправляете деньги по указанным реквизитам.

Так что глобального возвращения в эпоху наличных не предвидится. Другое дело, что привычка к безналичным расчетам у россиян только-только начала формироваться, и вернуть им привычку пользоваться картами только для снятия зарплаты в банкомате очень просто. К тому же резкие действия со стороны Visa и MasterCard способны существенно ухудшить финансовое состояние банка: на любые проблемы клиенты банка реагируют предсказуемо. Когда карты СМП-банка были отключены от процессинга международных платежных систем, его вкладчики буквально за несколько дней забрали из банка около 4 млрд рублей — 5% общего объема депозитов. Еще 5 млрд забрали клиенты — юридические лица. К тому же жива в памяти история отзыва лицензии у Мастер-банка, на чьем процессинге «сидело» много небольших банков. В какой-то мере именно коллапс карточных расчетов спровоцировал мини-кризис в банковской сфере в конце прошлого года.

Своя, родная, национальная