Деньги. Мастер игры

В наши дни все финансовые вопросы решаются куда труднее, чем раньше, вы не находите? Я уверен, что вы уже задавали себе вопрос, почему сегодня так трудно накопить денег и спокойно выйти на пенсию. Мы привыкли относиться к пенсии как к чему-то само собой разумеющемуся и неприкосновенному, вроде святыни. Но не будем забывать, что пенсионный возраст в США был установлен относительно недавно, и в полной мере воспользовались этим лишь одно-два поколения — кое-кто из нас, наши отцы и деды. До этого же люди обычно работали, пока хватало сил.

Или пока не умирали.

Вы учили историю? Когда была введена программа социального страхования? При Франклине Делано Рузвельте, во времена Великой депрессии. До этого для старых и больных людей не существовало никакой страховочной сетки. И «старость» в те времена понималась не совсем так, как сейчас. Средняя продолжительность жизни в США составляла тогда 62 года. И все! Выходить на пенсию разрешалось с 65 лет, поэтому далеко не каждый мог воспользоваться этим социальным благом, а если и мог, то не очень долго. Вообще-то и сам Рузвельт не воспользовался им, так как умер в возрасте 63 лет.

Закон о социальной защите облегчил жизнь миллионам американцев во время кризиса, но он был принят не для того, чтобы полностью заменить систему пенсионных накоплений. Он являлся лишь дополнением к ней и должен был обеспечить только самые насущные потребности людей. И уж конечно он не был рассчитан на нынешние условия жизни.

А вот как выгладит современная реальность:

Для лиц, состоящих в браке, существует 50-процентная вероятность того, что один из супругов доживет до 92 лет. Шансы на то, что он доживет до 97 лет, составляют 25 процентов.

Вот это да! Выходит, скоро средняя продолжительность жизни может подойти к столетнему рубежу.

Но чем дольше мы живем, тем дольше пенсионный возраст. Пятьдесят лет назад его продолжительность составляла в среднем 12 лет. Сегодня мы ожидаем, что человек, вышедший на пенсию в 65 лет, проживет до 85 лет или даже больше. Это значит, что жизнь на пенсии может длиться 20 и более лет. И это только средний показатель. Многие вполне могут прожить и 30 лет!

За 30-летний срок работы человек не в состоянии накопить достаточно средств, чтобы жить на них еще 30 лет.

Нереально думать, что, откладывая 10 процентов заработков, можно обеспечить себе такую продолжительную жизнь на пенсии.

Джон Шоувен, профессор экономики Стэнфордского университета

А сколько собираетесь жить вы? Открытия, которые мы постоянно наблюдаем в медицине и технологиях, — стволовые клетки, трехмерные принтеры для изготовления человеческих органов, клеточная регенерация и т. д. — могут продлить вашу жизнь на несколько лет, а может быть, лаже десятилетий. Об этом мы еще поговорим в главе 7.1. Это, конечно, здорово, но готовы ли вы к этому? Многие, как мне кажется, нет.

В ходе недавнего опроса, проведенного страховой компанией «Mass Mutual», людям, собирающимся выходить на пенсию, был задан вопрос, чего они боятся больше всего.

И как вы думаете, чего же: смерти, терроризма, эпидемий?

Нет. Больше всего они боятся, что их пенсионные накопления закончатся раньше, чем они умрут. (Кстати, смерть в этом перечне страхов занимает второе место, но с большим отрывом.)

Эти люди имеют все основания для опасений, как, впрочем, и те, кто только начинает свою трудовую жизнь. По данным исследования, проведенного компанией «Ernst & Young», сбережения 75 процентов американцев закончатся еще до того, как они умрут. И даже если система социального страхования еще сохранится при жизни следующего поколения, она не сможет обеспечить достойный уровень жизни. Средние пенсионные выплаты составляют 1294 доллара в месяц. Как вы думаете, долго ли вы протянете на такие деньги в Нью-Йорке, Лос-Анджелесе, Чикаго или Майами? А как долго может сохраниться аналогичная пенсионная система, если вы живете в Лондоне, Сиднее, Риме, Токио, Гонконге или Дели? Где бы вы ни жили, вас ждет нищенская жизнь, если у вас нет дополнительного источника дохода.

Очевидно, что пенсионные накопления нам придется растягивать на более длительный срок, чем раньше. И это при том, что экономика переживает не самые лучшие времена и многие люди лишаются почвы под ногами.