Деньги. Мастер игры

Правильное решение

Первым делом вам необходимо выяснить, сколько вы в действительности платите! Я рекомендую проанализировать каждый фонд и оценить его расходные статьи.

Не забывайте, что инвесторы могут находиться в разных налоговых категориях. В рамках программы 401(k) можно найти фонды, в которых прирост не облагается налогами, но зато взимается так называемый планово-административный сбор, составляющий в среднем от 1,3 до 1,5 процента в год (по данным беспристрастного Главного бюджетно-контрольного управления). Это значит, что с каждых 100 тысяч уплачивается 1300 долларов только за право участвовать в программе 401(k). Если вы прибавите 1,3 процента планово-административного сбора к 3,17 процента других комиссий и вознаграждений инвестиционного фонда, то получится, что освобождение от налогов обойдется вам дороже (от 4,47 до 4,67 процента в год)!!!

Подумайте сами: вы экономите 10 процентов своих заработков, а половину этих накоплений съедают разные поборы. Это просто уму непостижимо! Но, как вы увидите ниже, этой ловушки можно избежать. Став инсайдером, вы можете уже сегодня положить конец грабежу. Ведь копить деньги и отдавать кому-то львиную долю — это все равно что взбираться на Эверест в шлепанцах и майке. Вы умрете, даже не начав толком восхождение.

Выход

Чтобы избежать ненужных поборов, следует понизить величину годовых комиссий и прочих расходов минимум до 1,25 процента. Это значит, что оплата консультативных услуг (по распределению активов, периодическому изменению баланса портфеля и т. п.) плюс расходы по управлению инвестициями должны обходиться вам не более чем в 1,25 процента. Например, вы платите 1 процент (или менее) консультанту и 0,2 процента за управление активами (такие ставки предлагает индекс-фонд «Vanguard»), что в общей сложности составляет 1,2 процента. Более того, 1 процент на оплату услуг консультанта можно вычесть из налогооблагаемой суммы. Это уже позволяет практически наполовину сократить количество денег, утекающих из вашего кармана (в зависимости от шкалы, по которой вы платите налоги). Большинство американцев пользуются услугами брокеров, чья комиссия облагается налогами (как, впрочем, и все другие комиссионные вознаграждения взаимных инвестиционных фондов). Ниже мы объясним, в чем заключается разница между брокером и сертифицированным консультантом по инвестированию. Надеюсь, вы воспользуетесь этой возможностью!

В части 3 мы поэтапно продемонстрируем, каким образом можно значительно сократить размер комиссионных вознаграждений и снизить налоговую нагрузку в рамках законности. Все сэкономленные деньги позволят ускорить ваше продвижение к финансовой свободе.

Никогда больше

Теперь, когда вы уже поняли принцип игры и смогли заглянуть за кулисы, примите решение, что вы больше никогда не позволите, чтобы кто-то пользовался вами в своих интересах. Обещайте себе прямо сейчас, что никогда больше не будете одним из многих. Вы становитесь инсайдером. Теперь вы уже шахматист, а не пешка на шахматной доске. Знание — сила, но практика стоит еще выше знания, поэтому дальнейшая ситуация будет определяться не тем, что вы знаете, а тем, что делаете. Я в деталях покажу вам, как можно снизить издержки, а вы должны обещать выполнить все, что для этого необходимо. Вы должны заявить, что никогда больше не будете платить немыслимые комиссии за некачественные услуги. Если эта книга поможет вам сократить издержки на 2–3 процента, это будет означать, что в ваш карман вернутся сотни тысяч, а может быть, и миллионы долларов. Другими словами, вы намного быстрее достигнете цели, сэкономив от 5 до 15 лет, а следовательно, сможете раньше выйти на пенсию, если захотите.

Изгнав дорогие взаимные фонды из своей жизни и заменив их дешевыми индекс-фондами, вы сможете уменьшить сумму будущих потерь на 70 процентов! Разве не здорово? Представьте себе, какое значение это будет иметь для вас и вашей семьи. В компании «Vanguard» имеется целое семейство таких индекс-фондов, специализирующихся на различных видах и классах активов. Совокупная затратная часть в них составляет от 0,05 до 0,25 процента годовых. Прекрасные варианты предоставляет также «Dimensional Funds». Если вы в рамках программы 401(k) не имеете к ним доступа, ниже мы подскажем вам, как это сделать, а заодно и обсудим, какую долю в ваших инвестициях должен составлять каждый из этих фондов и как управлять инвестиционным портфелем.